Читать онлайн Будущее денег. От биткоина до цифрового рубля бесплатно

Введение: Деньги, которых мы не видим

Эпизод 1. Утро вторника, 2035 год

Представьте себе самое обычное утро обычного вторника. Скажем, 15 мая 2035 года.

Героя нашей истории, назовем его просто – молодой человек по имени Денис, будильник не тревожит. Он просыпается не от назойливого пиликанья, а от легкого изменения освещения в комнате: умные шторы имитируют рассвет, подстраиваясь под его биоритмы. Вставать не хочется, но впереди важная встреча.

Денис занимается малым бизнесом – у него небольшая кофейня в центре города. Сегодня утром он заехал на склад, проверил поставку зерна, а теперь решил выпить кофе перед открытием. Не в своей кофейне (там он его нанюхивается за день), а в соседнем заведении, у конкурентов, чтобы, скажем так, провести мониторинг качества.

Он подходит к стойке. Бариста, молодой человек с бейджем «Антон», улыбается:

– Доброе утро! Традиционный капучино?

– Да, будь добр, – кивает Денис.

Антон колдует над кофемашиной. Денис же, по привычке, тянется рукой к карману джинсов, где лежит телефон. Телефона нет. Точнее, он есть, но он дома. Зачем носить с собой лишнюю тяжесть, если весь твой цифровой мир уже давно стал частью тебя? Затем он машинально хлопает себя по нагрудному карману куртки, где раньше лежала банковская карта. Карты тоже нет. Давно уже нет.

Антон ставит перед ним белоснежную чашку с идеальной пенкой.

– С вас сто двадцать рублей, – произносит он.

Денис смотрит на чашку, на секунду концентрируется, мысленно представляя себе зеленую галочку, и просто кивает баристе:

– Добро.

Антон мельком бросает взгляд на небольшой голографический дисплей, висящий в воздухе рядом с кассовым аппаратом. Там загорается надпись: «Оплата получена. Спасибо, Денис!».

Никакого физического контакта. Никаких устройств. Никаких пин-кодов. Оплата произошла «мыслью». Вернее, не мыслью в мистическом смысле, а результатом сложнейшего взаимодействия крошечного нейроинтерфейса (чипа, имплантированного еще при рождении по желанию родителей) и городской сети квантовых вычислений, которая мгновенно аутентифицировала личность Дениса, проверила наличие средств на его персональном счете цифровых рублей и завершила транзакцию.

Звучит как научная фантастика? Возможно. Но еще лет двадцать назад идея о том, что вы сможете оплатить покупку, просто приложив палец к терминалу (Apple Pay), тоже казалась многим магией. А оплата по «лицу» (сервисы распознавания) уже сегодня перестает быть чем-то удивительным в крупных супермаркетах.

Главное изменение произошло не в способе оплаты. Главное изменение произошло в том, чем мы платим.

Деньги стали не просто невидимыми

Мы привыкли к эволюции денег. Сначала были ракушки каури, которые индейцы обменивали на шкуры. Потом появились золотые монеты, которые звенели в кармане и имели весомую (в прямом смысле) ценность. Затем пришли бумажные купюры – удобные, легкие, но по сути своей просто «обещания государства», обеспеченные золотым запасом. Позже банковские карты превратили эти обещания в пластик с магнитной лентой.

В 2020-х годах мы перешли в эпоху денег, которых не видит никто, кроме компьютеров банков. Деньги на вашем счете в мобильном приложении – это просто байты данных на сервере. Но даже эти байты имели физическую привязку: они существовали на жестких дисках конкретного банка, в конкретной стране.

Сегодня, в 2035 году, деньги окончательно потеряли свою материальность.

Деньги – это чистая информация. Это строка в распределенном реестре, защищенная квантовой криптографией. Это алгоритм. Это код.

И этот код может быть разным. Он может быть анонимным, как биткоин в первые годы своего существования. А может быть «окрашенным» под конкретные нужды, как цифровой рубль, выпущенный государством.

Вот наш Денис покупает кофе. Для него это рутина. Но если мы, как исследователи, заглянем «под капот» этой транзакции, мы увидим поле боя титанов.

С одной стороны, нейросеть города фиксирует: «Гражданин Денис, 25 лет, проживающий по адресу…, в 08:45 утра 15 мая 2035 года посетил заведение общественного питания. Потратил 120 единиц цифрового рубля. Средства списаны со счета "Личные расходы"». Эта информация в зашифрованном виде уходит в Центральный Банк, где ложится в основу статистики: сколько кофе пьют молодые люди по утрам, какова инфляция в сегменте общепита, не пора ли повысить ключевую ставку.

С другой стороны, сам Денис может даже не задумываться о том, что его деньги – это уже не просто средство платежа. Это его цифровой паспорт, его кредитная история, его социальный рейтинг и его право голоса – все в одном флаконе.

Деньги перестают быть просто деньгами. Они становятся мерилом вашей цифровой личности.

Именно об этом наша книга.

Главный вопрос: Чем же стали деньги?

Деньги прошли долгий путь от товара (золото) до обещания (бумажные купюры) и, наконец, до информации (цифровой код). На этом пути произошла самая тихая, но самая значительная революция в истории человечества.

Раньше, чтобы стать богатым, нужно было иметь амбары с зерном, шахты с золотом или заводы с трубами. Потом, чтобы разбогатеть, достаточно было вовремя купить акции нефтяной компании или удачно вложиться в стартап. Сегодня, в мире, где деньги – это информация, богатство определяется способностью понимать потоки этой информации и управлять ими.

Мы стоим на пороге (а некоторые уже перешагнули) эры, где физический труд и даже интеллектуальный труд в старом понимании перестают быть главным источником дохода. Главным источником становится умение ориентироваться в новой финансовой реальности.

Эта книга не просто о биткоине или о том, как государство вводит цифровой рубль. Эта книга о тектоническом сдвиге в сознании.

Вспомните 1990-е годы. Тогда тоже случилась революция. Люди, которые поняли, что такое частная собственность и рыночная экономика (пусть и дикая), смогли построить состояния. Те, кто остался в парадигме советского распределения, часто проиграли.

Сейчас ситуация повторяется, но в сто раз более сложном и технологичном формате. Новая экономическая реальность строится на наших главах. И у нее есть два полюса, два магнита, между которыми будет колебаться маятник истории следующие пятьдесят лет.

Дорожная карта: Между Молотом и Наковальней

Как же мы дошли до жизни такой? От золотого запаса в подвалах до нейроинтерфейсов и оплаты мыслью? Путь был долгим и извилистым, но если представить его схематично, то он укладывается в три этапа.

Этап первый. Твердое золото и мягкие доллары

На заре цивилизации человечество мучительно искало идеальный товар, который можно было бы использовать как универсальный эквивалент. Им стало золото. Оно не ржавеет, не портится, его относительно мало, и оно красивое. Тысячи лет золото было царем.

Но у золота был недостаток – его тяжело делить и тяжело носить с собой на большие расстояния. Поэтому появились бумажные деньги – расписки на золото. Сначала частные банкиры выдавали такие расписки, потом это право взяло на себя государство.

Кульминацией этой эпохи стала Бреттон-Вудская система после Второй мировой войны, когда доллар США объявили «таким же хорошим, как золото», зафиксировав его цену в 35 долларов за тройскую унцию. Все остальные валюты мира привязали к доллару. Мир получил единую финансовую систему.

Но в 1971 году президент США Ричард Никсон в одностороннем порядке отменил привязку доллара к золоту. Это событие назвали «Никсоновским шоком». С этого момента деньги перестали быть обеспечены хоть чем-то материальным. Они стали pure фиатом (от латинского fiat – «декрет», «указание»). Доллар стоил ровно столько, сколько говорило государство. И печатать его можно было сколько угодно.

Именно с этого момента инфляция стала хронической болезнью экономик. Государства получили станок, который может работать без остановки. Золото ушло в подвалы, уступив место бумаге.

Этап второй. Бунт Биткоина

В 2008 году грянул мировой финансовый кризис. Лопнул пузырь ипотечных кредитов в США. Огромные банки, которые считались «слишком большими, чтобы обанкротиться», рухнули. Государство спасло их за деньги налогоплательщиков.

Именно в этот момент, 31 октября 2008 года, некто (или некая группа лиц) под псевдонимом Сатоси Накамото опубликовал документ под названием «Биткоин: одноранговая электронная денежная система».

Это был манифест. Это была бомба замедленного действия. Сатоси предложил систему, в которой доверие к государству и банкам заменяется доверием к математике и криптографии. Никто не может напечатать новые биткоины «под заначку». Никто не может заморозить ваш счет по звонку сверху. Никто не может отменить транзакцию.

Биткоин стал цифровым золотом для бунтарей, либертарианцев и тех, кто просто хотел спрятать сбережения от обесценивания. Он показал миру, что деньги могут существовать вне государства. Это был вызов.

Биткоин открыл ящик Пандоры. Вслед за ним появились тысячи других криптовалют. Появились смарт-контракты, позволяющие обмениваться деньгами и активами без посредников. Появились целые финансовые экосистемы (DeFi – децентрализованные финансы), работающие по принципу «код – это закон».

Наступила эпоха дикого Запада в цифре. Кто-то нажил состояния на майнинге, кто-то потерял все на скам-проектах. Но главное было сделано: монополия государства на выпуск денег была разрушена.

Этап третий. Ответ Кремля: Цифровой рубль

Государства долго смотрели на криптовалюты с плохо скрываемым ужасом. Как так? Мы печатаем деньги, собираем налоги, контролируем экономику, а тут какие-то анонимы создают свою параллельную финансовую систему, где мы не можем ничего проверить и ничего не можем с этим поделать?

Сначала была паника и попытки запретить. Но запретить интернет нельзя. Поэтому стратегия сменилась.

Родилась гениальная идея: если нельзя победить криптовалюты, нужно создать свою, государственную криптовалюту. Но не такую, как биткоин. А такую, которая возьмет от биткоина лучшее (технологию, скорость, удобство) и отсечет худшее (анонимность, неуправляемость).

Так появилась концепция CBDC – Central Bank Digital Currency, или, по-нашему, цифровой рубль.

Цифровой рубль – это не просто безналичные деньги на вашей карте. Это совершенно новая форма денег. Наряду с наличными (бумажными) и безналичными (на банковских счетах), появляется третья форма.

Ее главное отличие – это цифровой код, который хранится на специальной платформе Центрального Банка. У каждого цифрового рубля есть уникальный номер, как у настоящей купюры. Государство видит, где этот рубль был создан, через чьи руки прошел и где сейчас находится.

Для обычного человека это может быть удобно: мгновенные переводы без комиссий, высокая безопасность, смарт-контракты, которые автоматически выполняют условия сделки. Но для государства это – инструмент тотального контроля.

Цифровой рубль можно «окрасить». Государство может выдать материнский капитал цифровыми рублями, которые технически нельзя потратить на алкоголь или сигареты, а только на детские товары и жилье. Можно выдать бюджетные деньги на ремонт дорог, и каждый рубль будет помечен, и если подрядчик попытается обналичить их через левую фирму, система это мгновенно засечет. Коррупция в теории может исчезнуть.

Но есть и обратная сторона медали. Если государство захочет ограничить ваши свободы, оно сможет просто ограничить трату ваших денег. Или, в экстремальном сценарии, начислять вам меньше социальных баллов за «неправильные» покупки, влияя на вашу возможность получить кредит или устроиться на работу.

Две дороги в никуда или два пути в рай?

Итак, мы видим два глобальных тренда, две философии денег будущего.

Путь криптоанархистов (Тотальная свобода): Децентрализованные финансы (DeFi). Мир, где нет границ, нет банков, нет начальников, контролирующих ваш кошелек. Ваши деньги – только ваши. Вы сами отвечаете за их сохранность (потеряли пароль от кошелька – прощайте, биткоины). Законы пишутся кодом, а не чиновниками. Рай для индивидуалистов и либертарианцев. Ад для налоговой полиции.

Путь государственного капитализма (Тотальный контроль): Цифровые валюты центробанков (CBDC), такие как наш цифровой рубль, китайский цифровой юань, цифровой евро. Мир, где каждая копейка на виду. Где государство может не только следить, но и управлять вашим потреблением. Где коррупция и теневая экономика если не исчезнут, то уйдут в глубокое подполье. Рай для социальных инженеров и борцов с преступностью. Ад для тех, кто ценит приватность.

Вопрос не в том, что победит. Вопрос в том, как эти две реальности будут сосуществовать и где в этом сложном переплетении окажетесь вы.

Эта книга – не просто сборник фактов о блокчейне или инструкция по покупке криптовалюты. Это навигатор по новой финансовой вселенной. Мы поговорим о том, как сохранить свои сбережения, когда старые правила перестают работать. Мы разберем, в какие активы вкладываться, чтобы не прогореть. Мы выясним, как построить бизнес в мире, где деньги становятся прозрачными. И самое главное – мы попытаемся понять, как остаться свободным человеком, когда каждая ваша копейка будет оцифрована и учтена.

Путешествие будет долгим. Но, как говорили древние, дорогу осилит идущий. А мы уже идем. Вперед, в будущее денег.

Глава 1. От ракушек каури до «зеленых» бумажек: Краткая история всеобщего эквивалента

Почему корова неудобна, а соль – практична

Представьте себе, что вы живете десять тысяч лет назад. Вы искусный мастер, делаете лучшие каменные топоры в племени. Сосед сверху разводит коз и хочет топор. Как быть? Нужен обмен. Вы меняете топор на козу. Это называется бартер.

Вроде бы все просто, пока не появляется сосед снизу, у которого есть рыба, но ему нужны не козы, а глиняный горшок. А у того, кто делает горшки, рыба не нужна, ему нужны дрова. Получается цепочка: мастер с топором идет к дровосеку, дровосек – к гончару, гончар – к рыбаку, рыбак – к козопасу, и только потом вы получаете свою козу. Бартер – это адская логистика.

Человечество быстро поняло, что нужен универсальный товар-посредник, который все всегда готовы принять. Товар, который можно обменять на что угодно.

В разных уголках земли этим товаром становилось разное.

Соль. В Древнем Риме соль была настолько ценна, что ей платили жалованье легионерам. Отсюда, кстати, пошло английское слово «salary» (жалованье). Соль позволяла сохранять мясо, без нее человек просто умирал. Это был стратегический продукт.

Скот. У многих кочевых народов богатство измерялось количеством голов скота. Латинское слово «pecunia» (деньги) происходит от «pecus» (скот). Но у скота тот же недостаток, что и у бартера: его нужно кормить, поить, он болеет и может умереть. Не самая удобная «копилка».

Ракушки каури. Эти маленькие блестящие ракушки, которые добывали в Индийском океане, стали настоящей мировой валютой древности. Их находили в захоронениях от Африки до Китая и Руси. Они легкие, прочные, их трудно подделать. В Китае даже существовали иероглифы, обозначающие деньги, произошедшие от рисунка ракушки. Ракушки каури использовались как деньги в некоторых регионах Африки аж до XIX века!

Но у всех этих товаров был общий недостаток: они не были универсальны, портились или были слишком тяжелы.

Золото: вечный король

Золото нашло человечество само. Оно красиво блестело в ручьях, не тускнело со временем, его было мало, и его можно было делить на части.

Почему именно золото стало царем денег? Есть несколько причин:

Редкость. За всю историю человечество добыло, по разным оценкам, около 200 тысяч тонн золота. Это всего лишь три с половиной олимпийских бассейна. Если собрать все золото мира в одном месте, получится куб со стороной примерно 22 метра. Это не так уж много.

Долговечность. Золото не ржавеет, не окисляется, не горит. Золотые монеты, отчеканенные в Древней Греции, дошли до нас в почти первозданном виде.

Делимость. Золото можно расплавить и сделать монету любого веса. Можно начеканить килограммовые слитки для богачей и мелкие монетки для торговцев на рынке.

Первые золотые монеты, по данным историков, появились в Лидии (территория современной Турции) в VII веке до нашей эры. Это была революция. Теперь не нужно было взвешивать золотой песок на весах. Ценность гарантировало государство, ставившее на монете свою печать.

Дальше – тысячелетия золотого стандарта. Короли и императоры воевали, чтобы добыть больше золота. Испанцы грабили инков и ацтеков ради золота. Золотая лихорадка в Калифорнии и на Аляске собирала толпы авантюристов. Бумажные деньги, когда они появились, были всего лишь расписками, которые можно было в любой момент обменять на золото в банке.

Великий обман 1971 года: Как доллар слез с золотой иглы

К середине XX века ситуация изменилась. Соединенные Штаты после Второй мировой войны сосредоточили у себя 70% мировых запасов золота. В 1944 году в курортном городке Бреттон-Вудс (штат Нью-Гэмпшир) собрались представители 44 стран и решили: так дальше жить нельзя с кучей разных валют, нужен порядок.

Родилась Бреттон-Вудская валютная система. Ее суть была проста:

Доллар США становится единственной валютой в мире, которую можно обменять на золото. Цена зафиксирована: 35 долларов за тройскую унцию (31,1 грамма).

Все остальные валюты мира «привязываются» к доллару.

Доллар стал «таким же хорошим, как золото». Мир перешел на долларовый стандарт, обеспеченный американским золотом. Америка печатала доллары, а весь мир принимал их как платежное средство, потому что знал: за этими бумажками стоит реальное золото в Форт-Ноксе.

Это работало до тех пор, пока Америка печатала ровно столько долларов, сколько у нее было золота. Но дьявол, как всегда, в деталях. Америке нужно было финансировать войну во Вьетнаме, социальные программы, космическую гонку. Денег требовалось все больше. Печатный станок работал на полную мощность.

Долларов в мире стало гораздо больше, чем золота в американских хранилищах. Французский президент Шарль де Голль, известный своей нелюбовью к долларовому империализму, решил проверить Америку на прочность. Он погрузил на корабли бумажные доллары, которые накопила Франция, и отправил их в США с требованием: «Дайте нам наше золото, как обещано, по 35 долларов за унцию!».

Америка оказалась в ловушке. Отдать золото – значит опустошить хранилища. Не отдать – значит показать, что доллар – пустышка.

15 августа 1971 года президент США Ричард Никсон выступил по телевидению с заявлением. Он объявил о временной (как оказалось, вечной) приостановке конвертации долларов в золото. Это назвали «Никсоновским шоком».

В этот момент мир изменился навсегда.

Золотой стандарт рухнул. Деньги перестали быть обеспечены чем-то материальным. Они стали фиатными (от латинского fiat – «да будет так», «декрет»). Доллар теперь стоил ровно столько, сколько говорило правительство США. И печатать его можно было сколько угодно.

Деньги из воздуха: Как устроена современная эмиссия

Вы когда-нибудь задумывались, откуда берутся деньги? Многие думают, что государство печатает ровно столько денег, сколько произведено товаров. Это не так.

В современном мире (после 1971 года) деньги создаются из воздуха. Буквально.

Процесс называется эмиссия. И проводят его не для того, чтобы раздавать их народу. Механизм хитрее.

Представьте: государству нужно построить мост. Денег в бюджете нет. Министерство финансов выпускает облигации федерального займа (долговые расписки). Эти облигации покупает Центральный банк. Но у Центрального банка тоже нет «лишних» денег. Он просто включает печатный станок (в современном мире – нажимает клавишу Enter на компьютере) и создает новые рубли (или доллары). На эти новые деньги он покупает облигации у государства. Государство получает рубли и тратит их на строительство моста, платит зарплату строителям. Строители несут рубли в магазины. Деньги пошли в народ.

Вроде бы все хорошо – мост построен. Но денег в экономике стало больше, а товаров (мост – это не товар народного потребления) не прибавилось. Следовательно, те же самые товары в магазинах теперь стоят дороже. Это и есть инфляция.

Таким образом, инфляция – это не просто «цены выросли». Это налог, который государство невидимо собирает со всех граждан, когда печатает новые деньги. Ваши сбережения, которые лежат в тумбочке или на банковском счете, с каждым годом становятся чуть-чуть легче. Они тают, как снег весной.

Доллар как мировая валюта: Привилегия и проклятие

Почему же, отказавшись от золота, доллар остался мировой валютой? В 1971 году случился кризис, но США пошли на хитрость: они договорились с Саудовской Аравией, что будут покупать у нее нефть только за доллары. А Саудовская Аравия, в свою очередь, обязалась вкладывать избыточные доллары в американские казначейские облигации. Так родилась нефтедолларовая система.

Теперь любой стране мира, чтобы купить нефть, нужны были доллары. Спрос на доллары остался высоким, несмотря на отмену золотого стандарта. Америка получила уникальную привилегию – печатать мировые деньги. Это называется «непомерная привилегия доллара».

В чем она выражается?

Америка может оплачивать свой гигантский импорт (китайские товары, европейские машины) просто напечатанными долларами. Весь мир вынужден копить доллары в своих резервах, потому что без них нельзя торговать нефтью и многими другими товарами.

Но это же и проклятие. Когда Америка печатает слишком много долларов (например, чтобы спасти свою экономику во время кризиса), инфляция экспортируется во всем мире. Цены на нефть, зерно, металлы, номинированные в долларах, взлетают, и страдают все – от фермера в Аргентине до заводчанина в Китае.

Именно это недовольство бесконтрольной эмиссией доллара и стало одной из причин, почему люди начали искать альтернативу. Почему появился биткоин.

Золото уходит в тень

А что же золото? После 1971 года оно перестало быть официальной основой денежной системы, но никуда не делось. Оно ушло в тень, став «активом-убежищем».

Центральные банки стран мира до сих пор хранят золото (у России, кстати, один из крупнейших запасов в мире – около 2300 тонн на конец 2023 года, по данным Центробанка). Но это уже не деньги в прямом смысле. Это страховка на черный день.

В периоды кризисов, когда доверие к бумажным деньгам падает, цена золота взлетает. Инвесторы бегут в «твердый актив». Так было в 2008 году, так было в 2020 году (во время пандемии), так происходит и сейчас, когда мир лихорадит от геополитических штормов.

Однако у золота есть недостаток: его тяжело носить с собой, его тяжело быстро передать на другой конец света. Оно неповоротливое. Цифровой мир требовал цифрового золота.

И оно появилось. Но об этом – в следующей главе.

Итоги главы:

Деньги прошли путь от скота и ракушек до золота и бумажных расписок.

1971 год – ключевая дата: отмена золотого стандарта превратила деньги в ничем не обеспеченные декретные знаки.

Доллар сохранил статус мировой валюты благодаря нефтяной сделке, но его бесконтрольная эмиссия вызывает инфляцию во всем мире.

Золото осталось защитным активом, но уступило место более технологичным решениям.

Глава 2. Деньги сегодня – это просто байты данных

Что происходит, когда вы платите картой

Закройте глаза и представьте обычную ситуацию: вы в супермаркете, набрали полную тележку продуктов, подходите к кассе. Кассир пробивает товары, вы достаете карту (или телефон, к которому карта привязана), прикладываете к терминалу. Пи-и-ип. Оплата прошла. Вы идете домой.

Что произошло в этот момент? В голове у большинства: «Деньги списались со счета».

На самом деле все гораздо сложнее и интереснее. В этом «пи-и-ипе» участвуют как минимум четыре стороны, и за доли секунды происходит настоящий балет данных.

Вы (покупатель) – инициируете транзакцию.

Банк-эквайер – это банк, который обслуживает терминал в магазине. Он получает сигнал о том, что вы хотите заплатить.

Платежная система (в старом мире – это были иностранные компании, но сейчас в России есть своя – Национальная система платежных карт, которая обрабатывает операции по картам «Мир»). Платежная система – это диспетчер. Она принимает запрос от банка магазина и направляет его в ваш банк.

Ваш банк-эмитент – банк, который выпустил вашу карту. Он проверяет, есть ли у вас на счете нужная сумма, не заблокирована ли карта, не мошенническая ли операция.

Пока вы держите карту у терминала, ваш банк получает запрос, «замораживает» нужную сумму на вашем счете и шлет подтверждение: «ОК, деньги зарезервированы, отдайте покупателю продукты».

Самое интересное происходит ночью. В конце дня банк магазина собирает все подтвержденные операции и отправляет их в расчетный центр. Происходит клиринг – взаимозачет требований. Деньги физически (в виде записей на счетах) переводятся с корсчета вашего банка на корсчет банка магазина. Только после этого продавец получает свои деньги.

Никакие реальные рубли или доллары при этом не перемещаются. Происходит перезапись цифр в базах данных.

Где хранятся ваши деньги?

Это вопрос, который многих ставит в тупик. Вы открываете приложение банка, видите цифру – 100 000 рублей. Где они?

Ответ жесток, но прост: нигде.

Ваши деньги не лежат в сундуке в подвале банка с табличкой «Иванов И.И. – 100 тысяч». У банков давно нет столько наличных, чтобы покрыть все вклады. Деньги, которые вы видите на экране – это обязательство банка перед вами