Читать онлайн Деньги для здравомыслящих. Просто о сложном бесплатно

Введение: Деньги – это просто следствие

Представьте себе обычное утро обычного человека. Звенит будильник, и, ещё не открыв глаз, он тянется к телефону. Первое, что он видит – уведомление от банка о списании комиссии. Второе – кричащий заголовок новостей: «Курс доллара взлетел!». Третье – сообщение от приятеля: «Слушай, тут такой канал нашли, схема просто бомба, за три дня поднимем бабла!». И это ещё до того, как он встал с постели. Добро пожаловать в мир, где информация о деньгах атакует нас с такой плотностью, что мозг просто отключается и перестаёт отличать правду от вымысла, а важное от пустого.

Мы живём в эпоху финансового помешательства. Круглосуточно, из каждого утюга, нам внушают простые и манящие идеи: «Стань миллионером за три дня!», «Купи мой курс – узнай секрет пассивного дохода, о котором молчат банкиры!», «Инвестируй в эту супер-акцию, она завтра взлетит на 500%!». Информационный шум достиг такого уровня, что стал похож на белый шум в самолёте – он просто оглушает. В этом гуле человек захлёбывается в советах, хватается то за одну идею, то за другую, лихорадочно переключается между каналами, и в итоге, выбившись из сил, часто остаётся у разбитого корыта, с пустым кошельком и устойчивым ощущением, что его снова надули.

Знакомая картина? Уверен, что да. Я сам через это прошёл. И именно поэтому сел писать эту книгу.

Почему так происходит? Почему люди с блестящим образованием, высоким интеллектом, красными дипломами престижных вузов нередко прозябают в долгах и вечной нехватке денег, а «простаки», как мы их иногда снисходительно называем, люди без выдающихся способностей, а порой и вовсе без образования, строят успешный бизнес, покупают недвижимость и путешествуют по миру, не считая каждый рубль? Дело не в удаче, не в связях и не в доступе к инсайдерской информации. Дело в отношении к деньгам. Точнее, в понимании их глубинной, истинной природы.

Большинство из нас, воспитанных на сказках и советских ещё установках, воспринимают деньги как некую субстанцию, которую нужно добыть. Как грибы в лесу: пошёл, нашёл полянку, нарвал – и ты богат. Или как рыбу: главное – закинуть удочку покруче и ждать, когда клюнет золотая рыбка, которая выполнит все желания. Это магическое мышление, детский сад какой-то. Оно и есть главная ловушка.

Главная мысль, красной нитью проходящая через всю эту книгу, проста, как кусок мыла, и сурова, как сибирский мужик: деньги – это не цель. Деньги – это измеритель. Всего лишь инструмент, линейка, весы.

Представьте, что вы пекарь. Самый обычный пекарь в маленькой пекарне у дома. Вы встаёте в четыре утра, месите тесто, соблюдаете рецептуру, следите за температурой в печи. Если вы каждый день печёте вкусный, ароматный, свежий, хрустящий хлеб, который любят люди, к вашей пекарне выстраивается очередь с утра пораньше. Бабушки, студенты, офисные работники – все идут к вам. Они отдают вам свои рубли и получают взамен вашу булку. Деньги, которые вы получаете от покупателей – это не цель вашей деятельности. Это просто измеритель того, насколько качественную ценность вы создаёте для общества. Хлеб – это ценность. Деньги – лишь её количественное выражение, временный эквивалент, цифры на кассовом аппарате.

А теперь представьте другого пекаря. Он тоже хочет денег. Много и быстро. Он прочитал в интернете, что на хлебе можно озолотиться. Он гонится за прибылью, а не за качеством. Он пожалел муки, использовал дешёвые дрожжи, химические разрыхлители, чтобы тесто подходило быстрее, и испёк невкусную, резиновую, серую булку, которая черствеет через два часа. Он выставил её на прилавок по той же цене, что и вы. Пришли покупатели, понюхали, отщипнули кусочек, скривились и ушли к вам. Денег он не получил. Ценности не создал. Связь прямая, как рельса.

Вся наша экономика, от уличного лотка с шаурмой до гигантских корпораций, строится на этом простом принципе. Ты создаёшь ценность для других – они платят тебе деньгами. Ты не создаёшь ценности или создаёшь её меньше, чем ожидалось – денег нет. Всё честно, и никакого мошенничества.

Эта книга – о том, как научиться создавать ценность. Как перестать гоняться за миражами и «волшебными таблетками». Как выстроить свою финансовую жизнь, свой бизнес, свои инвестиции на фундаменте, который называется «здравый смысл». И в этом нам поможет простая, как лопата, но эффективная, как швейцарские часы, система 4D.

Вот она – формула финансового здравомыслия, выведенная мной путём долгих проб, ошибок, шишек на лбу и анализа историй успеха и неудач сотен людей:

Дисциплина (Управление собой, своими финансами и своими эмоциями).

Договоренности (Управление отношениями с миром, партнёрами и клиентами).

Диверсификация (Управление рисками и защита от неизбежных кризисов).

Действие (Управление реальностью, превращение планов в результаты).

Каждая часть книги будет посвящена одному из этих элементов. Мы разберём их на мельчайшие винтики, посмотрим, как они работают в реальной жизни – на примерах из жизни моих знакомых, клиентов, а также на открытых данных и статистике Центрального банка, Росстата и других официальных источников. Мы будем учиться на чужих ошибках, чтобы не набивать свои шишки. Мы соберём эту систему обратно, но уже в вашей голове, в виде работающего личного финансового механизма.

Никакой магии. Никаких обещаний золотых гор. Только сухая математика, холодная психология и честные, подчас смешные, а подчас грустные примеры из нашей с вами жизни. Пристегните ремни, будет интересно.

Прежде чем мы научимся считать деньги, складывать проценты и анализировать рынки, нам нужно научиться понимать себя. Наши поступки, наши страхи, наши желания, наши дурацкие привычки. Потому что, как ни крути, главный враг нашего кошелька сидит не в офисе налоговой инспекции, не в кабинете банкира-ростовщика и не за пультом управления Центробанка. Главный враг – в нашем собственном зеркале. Он смотрит на нас каждое утро, когда мы чистим зубы. Это наши внутренние «тараканы», наши денежные неврозы.

Глава 1. Денежные неврозы: откуда берутся «тараканы»

Наше отношение к деньгам формируется задолго до того, как мы получаем свою первую официальную зарплату в конверте или на карточку. Оно впитывается с молоком матери, слышится в разговорах отца с друзьями на кухне за кружкой пива, подглядывается в поведении бабушки в очереди в сберкассе, перенимается от деда, который всю жизнь проработал на заводе и получил квартиру от государства. Наша «денежная карта мира» создаётся в детстве, и потом, во взрослой жизни, мы редко её перекраиваем. Чаще мы просто ездим по старым, протоптанным тропинкам, даже если они ведут в тупик.

Синдром бедняка: привычка экономить на спичках

Помните старый советский анекдот? Идёт мужик по улице и видит объявление: «Продаётся машина, 100 рублей». Думает: «Ерунда какая-то, наверное, опечатка, но схожу, посмотрю». Приходит по адресу, а там действительно стоит новенькая «Волга». Мужик спрашивает хозяина: «А почему так дёшево?». Хозяин отвечает: «Да понимаете, она не простая, а с секретом. В баке не бензин, а спирт. Едешь – и тебя всё время штормит». Мужик почесал затылок, подумал и говорит: «Ну, спички-то у меня есть».

Этот анекдот – идеальная иллюстрация так называемого «синдрома бедняка». Это не про отсутствие денег. Это про образ мышления. Мышление, при котором человек концентрируется на микроскопической экономии, на сиюминутной выгоде, абсолютно упуская из виду глобальные возможности заработка, развития и эффективности.

Вот более жизненный пример. Моя знакомая, назовём её Марина, работала дизайнером в небольшом рекламном агентстве. Девочка она талантливая, рукастая, с хорошим вкусом. Жила в спальном районе, а работала в центре. Каждый вечер после работы она тратила полтора часа на дорогу домой: сначала на метро до конечной станции, потом полчаса на автобусе, который ходил с интервалом в 20 минут и вечно был забит. Она делала так, чтобы сэкономить 200-300 рублей на такси. «Двести рублей туда-обратно – это же четыреста рублей в день! – говорила она мне за чашкой кофе. – А в месяц – больше десяти тысяч! Целое состояние!».

Я попросил её посчитать вместе со мной. В год она «экономила» около 120 тысяч рублей, мужественно терпя эти полтора часа тряски в автобусе. Но при этом она тратила впустую 360 часов своей жизни (полтора часа умножить на 240 рабочих дней). Это 15 полноценных суток! Пятнадцать суток жизни, которые она проводила, уткнувшись носом в телефон в душном автобусе. За эти 360 часов она могла бы: пройти два хороших онлайн-курса по повышению квалификации (сейчас их полно от ведущих вузов страны), выучить разговорный английский до уровня «могу вести переговоры», найти двух-трёх удалённых клиентов из других городов и получать дополнительный доход, или просто высыпаться, заниматься спортом и быть на работе в разы продуктивнее, чтобы просить прибавки у начальства.

Я предложил ей простой расчёт. Если бы она потратила эти 360 часов на развитие и поиск новых клиентов, через год она бы с высокой вероятностью зарабатывала не 80 тысяч, как сейчас, а все 150. Прибавка в 70 тысяч в месяц – это 840 тысяч в год. А она «сэкономила» 120. Почувствуйте разницу. Она предпочла сэкономить спички и потерять годы жизни и потенциальный миллион рублей. Это и есть синдром бедняка в чистом виде. Фокус на том, чтобы меньше тратить, вместо того чтобы больше зарабатывать. Это мышление дефицита, когда человек считает, что ресурсы ограничены, и их нужно беречь, вместо того чтобы создавать новые.

Страх больших денег: почему мы бессознательно саботируем успех

Самый коварный, самый изощрённый и самый разрушительный невроз. Внешне человек вроде бы искренне хочет зарабатывать больше, строит планы, записывается на тренинги, но когда появляется реальный, стопроцентный шанс изменить свою жизнь, он его… бессознательно проваливает. Срывает. Саботирует. И сам не понимает, почему.

В психологии это называется «страх успеха». Звучит парадоксально, не правда ли? Как можно бояться того, чего все хотят? Откуда берутся его корни? Из глубинных убеждений, которые мы впитали в детстве и которые живут в нашем подсознании, как вирусы. Вот эти убеждения:

«Большие деньги портят людей». (Значит, если у меня будут большие деньги, я стану плохим, меня перестанут любить близкие).

«Деньги достаются только нечестным путём». (Значит, если я разбогатею, я вор или бандит, меня посадят).

«В нашей семье никогда не было богатых, и я не должен высовываться». (Не лезь, сиди тихо, будь как все, не позорь род).

«Счастье не в деньгах». (А если у меня будут деньги, я буду несчастлив? Лучше уж быть бедным, но счастливым?).

Получив крупную сумму (премию на работе, крупный выгодный заказ, неожиданное наследство), человек с таким неврозом испытывает не радость и эйфорию, а острую тревогу, беспокойство и даже панику. Ему кажется, что сейчас случится что-то ужасное: деньги украдут, на него нападут, обманут, осудят. Или что он просто «не достоин» этих денег, что это какая-то ошибка. И тогда его подсознание включает защитный механизм. Оно начинает делать всё, чтобы от денег избавиться.

Пример из жизни программиста.

Мой хороший знакомый, Алексей, был (и остаётся) гениальным программистом, настоящим самородком. Работал в небольшой российской компании-разработчике, получал 150 тысяч рублей, жил скромно, но в общем-то, не бедствовал. Тут ему приходит предложение от крупной международной корпорации, открывшей офис в Москве. Должность – ведущий разработчик. Оклад – 500 тысяч рублей. Плюс годовые бонусы, ДМС, оплата парковки, обучения, всё включено. Оклад в три с лишним раза выше его текущего дохода. Мечта, а не предложение.

Алексей прошёл три собеседования, все тесты, его утвердили. Осталось только подписать контракт. И тут… он отказывается. Он приходит к нам в компанию (мы тогда вместе работали) и говорит: «Ребята, я отказался. Что-то мне там не понравилось. Офис слишком далеко от метро, начальник какой-то нервный, да и ответственность большая, боюсь не справлюсь». Все офигели. Мы знали, что он гений и справится с любой задачей. Офис был в десяти минутах ходьбы от метро. А начальник на собеседовании был сама приветливость.

Что это было? Это был классический страх успеха. Подсознание Алексея испугалось не работы, а новой жизни, которая за ней последует. Нужно будет менять круг общения, перестать жаловаться на маленькую зарплату с коллегами-неудачниками, войти в другую среду, где другие требования, другой дресс-код, другие разговоры. Возможно, он боялся, что его возненавидят старые друзья, что девушка будет требовать большего, что он не впишется в эту «элиту». Он саботировал свой успех, потому что остаться в зоне комфорта, пусть и с маленькими деньгами, было для его психики безопаснее, чем шагнуть в неизвестность с большими.

Зависть и «справедливость»: почему сравнение с другими убивает ваш кошелек

Это чувство тоже родом из детства. «У Пети новая машинка, а у меня нет, это несправедливо!». Вырастая, мы не меняемся. Просто машинка превращается в квартиру, машину, должность, счёт в банке. Зависть – это, наверное, самое бесполезное и разрушительное чувство с точки зрения финансов. Оно маскируется под благородное чувство справедливости: «Почему этому бездарному дураку повезло, а я, такой умный, честный и порядочный, до сих пор перебиваюсь с хлеба на квас? Мир несправедлив!».

Здравомыслящий человек должен усвоить одну простую истину, как таблицу умножения: мир не обязан быть справедливым по отношению лично к вам. Рыночная экономика – это не школа, где за хорошее поведение ставят пятёрки. Рынку всё равно, насколько вы честный, добрый, отзывчивый, хорошо ли вы относитесь к маме и кормите ли бездомных кошек. Рынок интересует только одно: какую ценность вы создаёте для других людей прямо сейчас, и готовы ли эти люди за эту ценность платить.

Зависть к успеху другого человека – это ядерное топливо, которое сжигает вашу собственную психическую энергию. Вместо того чтобы злиться, обижаться и обсуждать с такими же завистливыми друзьями, какой Иван Иваныч жулик, потратьте эту энергию на конструктивный анализ. Сядьте и спокойно, как робот, разберите его успех по косточкам. Задайте себе вопросы:

Что именно он сделал такого, чего не сделал я? (Может, он просто подошёл к начальнику и попросил прибавку, чётко аргументировав свой запрос, а я стеснялся и ждал, что мне дадут сами?)

Какую проблему клиентов он решает своим бизнесом, а я не додумался? (Может, он заметил, что людям негде оставить собак, когда они уходят в магазин, и открыл простейшую точку перед супермаркетом, а я считал это ниже своего достоинства?)

Каким навыкам он обучился, чтобы получать такие деньги, а я поленился? (Может, он прошёл трёхмесячные курсы и теперь работает на станке с ЧПУ за 150 тысяч, а я работаю грузчиком за 40, потому что «не царское это дело»?)

Как только вы перестанете мерить свою жизнь чужой линейкой и начнёте заниматься своей собственной, конструктивной деятельностью, уровень дохода обязательно поползёт вверх. Зависть – это налог на успех, который платят те, кто ничего не делает.

Упражнение: «Моя денежная родословная»

Это упражнение – первая и самая важная практическая работа в этой книге. Выполните его честно, не ленитесь. Возьмите лист бумаги, ручку, сядьте в тишине. Напишите имена ваших родителей, бабушек и дедушек, а если знаете – и прабабушек с прадедушками. Вспомните или, если не помните, спросите у родственников (это отличный повод поговорить с ними) и запишите всё, что они говорили про деньги. Какие фразы, поговорки, присказки вы слышали в детстве?

«Бедность – не порок».

«Все богатые – воры и жулики».

«Деньги – это грязь, не в деньгах счастье».

«От работы кони дохнут».

«Надо жить по средствам» (в смысле – скромно, ничего себе не позволяя).

«Не имей сто рублей, а имей сто друзей».

«Лучше синица в руках, чем журавль в небе».

«Деньги – дело наживное».

А теперь самый сложный, но самый важный шаг: честно ответьте себе на вопрос. Не вслух, не для меня, а для самого себя. Не управляют ли эти установки вашей жизнью сегодня? Может быть, вы отказываетесь от выгодного предложения, потому что внутри сидит голос бабушки: «Не высовывайся!». Может быть, вы не просите прибавки, потому что мама внушила: «Деньги – это стыдно». Может, вы не начинаете своё дело, потому что дед говорил: «Все бизнесмены – жулики». Как только вы осознаете своего главного «денежного таракана», вытащите его из тёмного угла подсознания на свет божий и рассмотрите его как следует, вы сделаете первый, самый трудный и самый важный шаг к тому, чтобы его прихлопнуть.

Глава 2. Математика против эмоций

Финансовый рынок – будь то рынок ценных бумаг, рынок недвижимости или рынок труда – это гигантский, сложнейший механизм, который работает на двух видах топлива. Первый вид – информация. Второй вид – эмоции. И если информацию можно и нужно анализировать, считать, проверять и перепроверять, то эмоции – это главный враг инвестора, бизнесмена и любого человека, который хочет сохранить и приумножить свой капитал.

Стоимость эмоционального решения: цена спонтанных покупок и панических продаж

Вспомните свою жизнь. Сколько раз вы покупали что-то под влиянием момента, под воздействием рекламы, уговоров продавца или просто потому, что «очень захотелось»? Я не про жвачку или шоколадку у кассы. Я про серьезные вещи. Красивый, но бесполезный гаджет, на который ушла половина зарплаты, потому что «он же такой стильный и классный!». Платье или костюм, который висит в шкафу с биркой уже третий год, потому что продавщица в бутике сказала, что это «ваш цвет» и «вы в нём выглядите на миллион». Абонемент в фитнес-клуб за сто тысяч, который вы посетили три раза, потому что купили его под новогодним настроением.

В бытовой жизни цена таких эмоциональных решений – это просто дыра в бюджете, испорченное настроение и забитый шкаф. В бизнесе и инвестициях цена ошибки возрастает в геометрической прогрессии.

Пример из жизни, который многие пережили.

Декабрь 2014 года. Российский рубль лихорадит, курс доллара скачет, как сумасшедший. По телевизору говорят тревожные вещи. В обменниках очереди. Люди в панике. И вот эта паника выплёскивается на улицы. Народ скупает всё, что плохо лежит. В первую очередь – бытовую технику и автомобили. Аргумент железный: «Завтра доллар будет стоить сто рублей, и всё подорожает в два раза! Надо брать сейчас, пока не поздно!».

Мои хорошие знакомые, молодая семья с ребёнком, тогда взяли в кредит (да-да, в кредит!) огроменный плазменный телевизор. Старый, купленный три года назад, ещё отлично работал, показывал все каналы, и был вполне приличного размера. Но паника накрыла. Им казалось, что это последний шанс купить телевизор по «человеческой» цене. Они влезли в кредит под приличный процент и купили эмоцию.

Прошло полгода. Рынок устаканился, курс откатился, инфляция съела часть доходов, но не настолько, как все пророчили. А мои знакомые остались с кредитом, который нужно было выплачивать ещё два года, и с телевизором, цена которого в долларовом выражении (если считать по курсу на момент покупки и через полгода) упала почти вдвое. Они купили не актив, не средство производства, не то, что приносит доход. Они купили панику. Они купили страх.

Точно так же ведут себя инвесторы-новички на бирже. Когда рынок падает (а это нормально, это его свойство – иногда падать), они поддаются стадному чувству и в панике продают акции, фиксируя убытки. «Спасай, что осталось! Всё пропало!». И продают. А через год-два рынок восстанавливается и растёт до новых высот, а они остаются с деньгами, которые обесценились, и с чувством горького разочарования. В то время как дисциплинированные инвесторы, которые не поддались эмоциям, а может быть, даже купили подешевевшие активы, – богатеют.

Правило 24 часов: как перестать покупать «мусор» и начать инвестировать в активы

Как же бороться с этими эмоциями? Как поставить заслон между сиюминутным желанием и действием, о котором вы, скорее всего, пожалеете? Рецепт прост до безобразия. Он называется «Правило 24 часов».

Правило работает для любых трат, которые не являются жизненно необходимыми. Под жизненно необходимым я понимаю: еда (базовая), лекарства (прописанные врачом), оплата коммунальных услуг, проезд на работу, оплата кредитов (чтобы не было просрочки). Всё остальное – «хотелки», которые могут подождать.

Алгоритм действий такой:

Вы увидели вещь (в магазине, в интернете, у друга). Вы её захотели. У вас загорелись глаза. Рука тянется к кошельку или к кнопке «Купить в один клик».

Стоп! Вы берёте паузу. Не покупаете сейчас. Ни за что. Даже если скидка заканчивается сегодня. Даже если «это последний экземпляр». Это маркетинговые уловки, рассчитанные именно на то, чтобы отключить ваш здравый смысл.

Положите товар в корзину интернет-магазина, или просто сфотографируйте его на телефон, или запишите название в блокнот.

Установите таймер на 24 часа. Ровно сутки.