Читать онлайн Пора бы деньгам вас испортить бесплатно

Введение

О том, что такое финансовая грамотность, и как она важна, не слышал разве что ленивый. Думаю, тут комментарии излишни. Школьникам сейчас преподают основы данной дисциплины, и это очень хорошо. Во времена моего обучения в школе, считалось просто неприлично говорить о деньгах! Детям и подросткам редко давались в управление даже незначительные суммы. Отчасти в связи с этим выросло поколение, которое опасается принимать финансовые решения и не умеет вкладывать деньги в разного рода инвестиционные инструменты.

На сегодняшний день вопрос финансовой грамотности каждого из нас стоит особенно остро! И, поскольку нам неоднократно и непрозрачно намекнули, что рассчитывать приходится только на себя, ваша финансовая грамотность, ваше нынешнее и будущее благосостояние ложится на ваши плечи. Многие из нас это прекрасно понимают и активно берут в свои руки ответственность за степень осведомленности в вопросах личных финансов, планирования будущего и накоплений «на черный день».

Сама же я тему личных финансов плотно изучать начала только будучи в отпуске по уходу за ребенком. Когда тема разумного использования ресурсов стояла действительно остро. И хотя к тому моменту у меня уже была собственная недвижимость и источник пассивного дохода (я это даже не называла так на тот момент), я была далека от сферы экономики и управления финансами. Интуитивно много чего я делала правильно в отношении вложения денег. На данный момент у меня за плечами три обучения, квалификация Специалиста по брокерско-дилерской деятельности, а также присвоен статус Квалифицированного инвестора.

Я в свое время слишком сильно озадачилась изучением вопроса. Достаточно было бы прочесть небольшую емкую публикацию об основах ведения личного бюджета. Но мне захотелось углубиться. Во-первых, стало интересно, во-вторых, я решила, что раз уж я трачу свое время (вкладываю ресурс) в обучение, пусть результатом будут не только эфимерные знания, но и диплом, а также право заниматься финансами профессионально. Что, собственно, и позволяет мне сейчас делиться этими знаниями с читателями.

Для себя я выделила бы пять основных аспектов, изучив которые Вы без особого труда сможете жить безбедно, совершать крупные покупки, покрывать все основные потребности семьи и иметь так называемую «подушку безопасности». И все это одновременно!

И так, что это за темы:

Что делать с деньгами, которые у вас есть. Учет доходов и расходов

Закрытие долговых обязательств (если таковые имеются)

Рационализация трат. На чем и как можно сэкономить, не теряя в качестве

Постановка финансовых целей

Во что можно вкладывать деньги.

В данном пособии мы более детально разберем те аспекты финансовой грамотности, которые доступны всем здесь и сейчас. Вам не нужно менять работу, повышать квалификацию, брать дополнительные подработки. Оставаясь в текущих условиях, вы уже можете значительно улучшить качество своей жизни.

Наверняка вы задумывались над тем, откуда у пенсионеров миллионы, на которые то и дело зарятся мошенники? А почему другие пенсионеры вынуждены просить милостыню? Я уверена, вас посещало ощущение, что вы с коллегами работаете на разных работах. Почему одни покупают движимое и недвижимое, путешествуют, а другим едва хватает от зарплаты до зарплаты?

Мы с вами заострим внимание, насколько это возможно в рамках данного краткого пособия, на рассмотрении первых трех пунктов. Я думаю, если вы новичок, вам этого будет достаточно, чтобы навести порядок в личных финансах. Четвертый и пятый пункты затронем вскользь. Далее, если захотите, сможете углубиться в изучение этих тем самостоятельно.

Глава 1. Учет доходов и расходов.

Это основа основ. Невозможно рационально расходовать ресурсы, не зная их объем. Невозможно планировать серьезные покупки, если вы элементарно не имеете представления о том, сколько у вас останется денег к концу месяца. На просторах интернета великое множество готовых блокнотов, так называемых cash book, в которых уже все разбито на разделы. Прежде всего я предлагаю вам составить план на месяц. Или на две недели. Для начала не берите длинный отрезок времени. Распишите, какие денежные поступления ожидаются в этот период. Я советую прописывать минимально возможные суммы, если вы не знаете точные цифры (например, если ожидаете зачисление премии). Аналогично распишите предполагаемые расходы. Расходы я предлагаю делить на обязательные и необязательные. В первую очередь распределяем бюджет на обязательные траты (платежи по кредитам, коммунальные услуги, здоровье, продукты, образование). Затем, по остаточному приципу планируем необязательные траты (развлечения, например).

Я хочу обратить внимание, что все сугубо индивидуально!

Для кого-то обязательной тратой будет ежемесячный поход в театр. Для кого-то – услуги косметолога. Мы все разные, у нас разные приоритеты и ценности. Не стоит смотреть на других и не нужно подгонять свой образ жизни под чье-то представление о норме. А для того, чтобы иметь понимание, что для вас на самом деле важно в материальной стороне жизни я предлагаю Вам начатьзаписывать расходы!

Это очень важная часть вашей финансовой грамотности! Заострите на этом внимание.

Обязательно, каждый день фиксируем свои расходы. Буквально все, до копейки! Это важно.

Очень часто для нас самих непонятно, куда утекают наши деньги! Мы свято верим, что живем очень прижимисто, экономим буквально на всем! А денег при этом едва хватает на самое необходимое. Но стоит нам начать фиксировать и анализировать свои расходы, мы четко видим, на что направлены наши финансы на самом деле!

Когда я начала практиковать фиксацию своих трат ежедневно, я стала меньше тратить! Я не знаю, как это работает! Наш мозг устроен очень интересно! В течение некоторого времени я записывала расходы. Для меня было важно делать это буквально по пунктам, каждая покупка была записана и учтена. Со временем у меня в голове уже было четкое представление о том, где наиболее привлекательные цены на часто покупаемые мной товары.

Я призываю вас начать записывать свои расходы каждый день! Попрактикуйте это минимум три месяца! Расходы в декабре отличаются от расходов в апреле, поэтому две недели/месяц/два месяца – не показатель! Минимум три месяца, а то и полгода нам необходимо, чтобы оценить, насколько рационально вы тратите свои деньги. Я записывала свои расходы каждый день и иногда мне было попросту лень совершать какую-то мелкую импульсивную покупку. Например, я лишний раз не покупала где-то на ходу шоколадку просто потому, что мне не хотелось потом возиться с чеками и блокнотами.

В первый месяц такой практики я с удивлением для себя обнаружила, что очень мало денег потратила на себя! Хотя ранее казалось, что я просто транжирю деньги на "девчачьи радости". На следующий месяц я уже позволила себе больше! Это совсем на нанесло урон семейному бюджету. А качество жизни, мое эмоциональное состояние резко улучшились!

Начните записывать расходы! Я вам обещаю, вы узнаете о себе много нового! Все-таки, личные финансы, это больше про личное, чем про финансы.

Благодаря этим нехитрым действиям у вас в голове само собой будет складываться понимание, где именно у вас пробоины в семейном бюджете. В какой-то момент, ну заглядывая в блокнот, вы уже будете понимать: на этой неделе уже много потратили на необязательные сиюминутные радости. Надо бы покупать мороженое ни на каждой прогулке с детьми, а через раз.

Моя подруга, когда ушла в отпуск по уходу за ребенком, очень озаботилась темой денег. Оно и понятно, доход семьи стал ниже на целую зарплату! В один из дней она позвонила мне "пожаловатья" на супруга, якобы он нагло и эгоистично тратит семейный бюджет на себя! Приобрел себе белье за баснословные деньги, в то время как она боится потратить лишние сто рублей.

По моему совету они с супругом начали записывать расходы. Оказалось, расходы мужа на себя в разы ниже ее трат. Просто он редко покупал себе хорошие дорогие вещи. И на фоне ее «маленьких покупок» это выглядело расточительством. В то время как она элементарно "проедала" крупные суммы! Каждый день, гуляя с коляской, она заходила в пекарню в соседнем доме и покупала себе любимое пирожное. Не глядя на стоимость. «Это же просто маленькое пирожное! Оно нас не разорит.» В разрезе ежемесячных расходов, стоимость этой маленькой шалости получалась пятизначная.

Этот пример может вас развеселить, но он очень хорошо демонстрирует, как сильно мы порой можем заблуждаться о реальном положении вещей.

Такое простое действие, как учет трат, избавил пару от взаимных претензий. Теперь она покупает пирожное раз в неделю, в выходной. Освободившиеся деньги тратит на более значимые покупки.

Некоторые из вас, конечно же возразят: оставьте в покое мои тортики/кофе на вынос/шоколадки и прочее! Должна же быть какая-то радость в жизни! И я согласно абсолютно! Я не пропагандирую идею напрочь отказаться от удовольствий, к которым вы привыкли! Просто, когда вы увидите, в какие суммы это выливается ежемесячно, вы будете весьма обескуражены!

Мы все стараемся экономить или, как минимум, тратить разумно. Кто-то действительно делает это виртуозно. Но многие из нас пребывают в иллюзиях! И никакие доводы, и аргументы не помогут раскрыть глаза, кроме реальной ежедневной фиксации расходов. Все элементарно! Все уже придумано за нас. И мы не имеем права утверждать, что что-то не приносит результат, пока не попробуем. Я готова поспорить на сто рублей, что, если вы начнете каждый день записывать свои траты, ваша жизнь круто изменится уже через 4-6 месяцев!

Что же касается учета доходов, тут все намного проще!

В начале месяца либо в конце текущего месяца напишите планируемые поступление денежных средств на следующий период (зарплата, премии, пособие, алименты, денежные средства от арендаторов и др.). Буквально все суммы, которые точно поступят на ваши счета. И теперь соотнесите это с расходами. Хватает ли вам данных средств на закрытие обязательных платежей? Покрывает ли это потребности всех членов семьи или какие-то расходы нужно урезать, чтобы вписаться в бюджет.

Остановимся немного на планировании. Тема важная, хотя многие из нас зачастую пренебрегаю этим правилом. В идеале, планировать я рекомендую на три месяца вперед. Это позволит вам экономить деньги на каких-то ситуационных покупках. Например, купить авиа-или жд-билеты выгоднее за 45 дней до поездки. Чтобы не пропустить этот период и не переплатить, внесите в планер, отметьте в календаре на холодильнике или поставьте напоминание на телефоне, в какой день необходимо приобрести билеты. Это касается и подарков на предстоящие праздники. Дабы не покупать втридорога подарки коллегам и родственницам на восьмое марта, например, начните планировать и покупать их заранее. Эти моменты важно не просто держать в голове! Это должно быть перед глазами! Упустить эти вещи из виду в ворохе дел чрезвычайно просто! Сколько раз у нас было так, например, с новогодними подарками?

Можно составлять план на месяц, можно на полгода-год. Кому как удобно. Три месяца, на мой взгляд, срок самый оптимальный. Не слишком длинный период, чтобы случились непредвиденные ситуации, при этом достаточно времени все продумать, подготовиться, поискать альтернативу, "поймать" акцию продавца.