Читать онлайн Привлечение денег и богатства. Секреты, о которых молчат банки и богачи бесплатно

Глава 1: Эту ошибку с деньгами совершают 95% людей – вот почему вы до сих пор не богаты

Привет, дорогие мои читатели! Давайте начистоту. Вы когда-нибудь задумывались – почему одни люди к пятидесяти годам имеют квартиры, дачи и спокойную старость, а другие до последнего дня считают копейки до зарплаты? И вот что обидно – часто вторые работают даже больше первых. Честно говоря, сам долго не мог понять эту несправедливость. А потом разобрался. И знаете что? Дело совсем не в везении.

1.1. Шокирующая статистика: почему к 40 годам 94% людей зависят от зарплаты

Вот тут держитесь крепче. По данным Росстата и нескольких крупных банков – к сорока годам только шесть человек из ста имеют накопления, которых хватит хотя бы на год жизни без работы. Шесть из ста! Остальные девяносто четыре полностью зависят от ежемесячной зарплаты.

А теперь подумайте – что будет, если завтра вас сократят? Или здоровье подведет? Или компания закроется? Большинство людей в нашей стране окажутся в критической ситуации уже через два-три месяца без дохода.

И вот что интересно. Эту статистику не особо афишируют. Почему? Да потому что она неудобная. Она показывает, что система образования вообще не учит нас обращаться с деньгами. В школе нас научили решать квадратные уравнения. Но никто не объяснил – как составить личный бюджет. Как отличить хорошую инвестицию от плохой. Как вообще думать о деньгах правильно.

Знаете, что самое печальное? Люди с высшим образованием часто оказываются в той же ловушке. Инженеры, врачи, учителя – все те, кто реально приносит пользу обществу. Они работают по сорок-пятьдесят часов в неделю. Они устают. Они заслуживают достойной жизни. Но к пенсии приходят с минимальными накоплениями.

А тем временем те самые шесть процентов живут по совершенно другим правилам. И эти правила – не секрет за семью печатями. Просто их никто не преподает в школах и университетах.

Но я вам скажу одну важную вещь. Это не ваша вина. Нас всех так воспитали. Нас учили быть хорошими работниками – но не учили быть хозяевами своих денег.

1.2. Синдром отложенной жизни – как он программирует вас на бедность с детства

Вспомните свое детство. Что говорили родители? Скорее всего что-то вроде: сначала отучись, потом найди хорошую работу, потом заработаешь на квартиру, потом на машину, а там и на пенсию накопишь. Знакомо?

Это и есть синдром отложенной жизни. Когда вы постоянно откладываете настоящую жизнь на потом. Сейчас – терпеть и работать. Потом – наслаждаться.

Но вот какая штука. Это «потом» никогда не наступает. Потому что всегда появляется новое «сейчас надо потерпеть». Сначала вы терпите ради диплома. Потом ради первой должности. Потом ради повышения. Потом ради ипотеки. Потом ради образования детей. А потом – упс – вам уже шестьдесят, здоровье не то, и наслаждаться особо нечем.

Этот синдром работает как вирус в голове. Он заставляет вас верить, что богатство – это что-то далекое. Что сначала надо много лет страдать, а потом может быть станет хорошо.

Но правда в том, что люди из тех самых шести процентов думают совершенно иначе. Они не откладывают жизнь. Они начинают строить богатство с первого заработанного рубля. Не важно – большой он или маленький.

Кстати, забавный факт. Этот синдром особенно силен у поколения, выросшего в советское время. Потому что тогда так и было – работаешь на государство, а оно потом о тебе позаботится. Пенсия, квартира, путевка в санаторий. Только вот времена изменились. А программа в голове осталась старая.

И вот тут многие ошибаются. Они думают – ну ладно, начну копить когда зарплата станет побольше. Когда ипотеку выплачу. Когда дети вырастут. Но это та же самая ловушка отложенной жизни. Просто в другой упаковке.

1.3. Тест на денежный IQ: 7 вопросов, которые покажут вашу реальную финансовую грамотность

Давайте проверим – насколько вы на самом деле разбираетесь в деньгах. Отвечайте честно, никто не узнает.

Первый вопрос. У вас есть финансовая подушка на три-шесть месяцев жизни без дохода? Не кредитная карта на крайний случай, а именно живые деньги, которые лежат и ждут черного дня.

Второй вопрос. Вы знаете точную сумму своих ежемесячных расходов? Не примерно, а с точностью до тысячи рублей. Сколько уходит на еду, на транспорт, на развлечения, на коммуналку.

Третий вопрос. Какой процент от дохода вы откладываете каждый месяц? И откладываете ли вообще регулярно, а не от случая к случаю.

Четвертый вопрос. Есть ли у вас источник дохода кроме основной работы? Хоть какой-нибудь. Пусть даже небольшой.

Пятый вопрос. Вы понимаете разницу между инфляцией и процентом по вкладу? И знаете ли вы, сколько реально съедает инфляция ваши накопления каждый год?

Шестой вопрос. Есть ли у вас финансовый план хотя бы на год вперед? Не мечты в духе «хорошо бы заработать больше», а конкретный план с цифрами.

Седьмой вопрос. Когда вы последний раз повышали свою финансовую грамотность? Читали книги про деньги, проходили курсы, разбирались в инвестициях?

А теперь честно посчитайте – на сколько вопросов вы ответили положительно. Если на пять и больше – вы молодец, вы уже впереди большинства. Если меньше – не расстраивайтесь. Большинство людей отвечают положительно максимум на один-два вопроса. И это нормально, потому что нас этому не учили.

Но хорошая новость в том, что финансовая грамотность – это навык. А любой навык можно развить. В любом возрасте. Хоть в тридцать пять, хоть в шестьдесят пять.

1.4. Формула бедности: доходы минус расходы равно ноль

Вот тут многие ошибаются. Они думают – главное побольше зарабатывать. Тогда и на все хватит, и отложить получится.

Но это не работает. Совсем.

Есть такая штука – она называется закон Паркинсона для денег. Расходы всегда растут вместе с доходами. Получали пятьдесят тысяч – тратили пятьдесят. Стали получать сто – через полгода тратите сто. Начали зарабатывать двести – и двести куда-то уходят.

Почему так происходит? Потому что мы подстраиваем образ жизни под доход. Больше денег – можно взять машину получше. Квартиру побольше. Одежду подороже. Отпуск позанятнее. И в итоге – та же самая формула. Доход минус расходы равно ноль.

Эта формула и есть формула бедности. Не важно, сколько вы зарабатываете. Если в конце месяца у вас ничего не остается – вы бедный человек. Да, вы можете ездить на хорошей машине и жить в приличной квартире. Но если завтра доход прекратится – вы в яме.

А формула богатства выглядит иначе. Доход минус сбережения равно расходы. Чувствуете разницу? Вы сначала откладываете определенную сумму. А потом живете на то, что осталось. Не наоборот.

Честно говоря, сам раньше так думал – сначала заплачу по всем счетам, а что останется – отложу. И знаете что оставалось? Правильно, ничего.

Переворот в голове случился, когда понял простую вещь. Надо платить себе первому. Пришла зарплата – сразу десять процентов в сторону. На отдельный счет, который вы не трогаете. А дальше – живите как хотите на оставшиеся девяносто.

И вот что удивительно. Через пару месяцев вы даже не замечаете этих десяти процентов. Как-то подстраиваетесь. Находите где сэкономить. Отказываетесь от какой-то ерунды. А деньги тем временем копятся.

1.5. Главная ошибка привлечения денег – вы путаете актив с пассивом каждый день

Это прямо ключевая тема. Если вы поймете разницу между активом и пассивом – вы поймете почему одни богатеют, а другие нет.

Актив – это то, что приносит вам деньги. Пассив – это то, что забирает деньги.

Звучит просто? На практике люди постоянно путают одно с другим.

Вот например квартира. Многие думают – это актив, это же недвижимость, это же ценность. Но если вы в этой квартире живете – это пассив. Она требует оплаты коммуналки, ремонта, налогов. Она не приносит вам денег, она их забирает.

А вот если вы эту квартиру сдаете и получаете арендную плату – тогда да, это актив.

Машина – это почти всегда пассив. Бензин, страховка, ремонт, парковка, техосмотр. Все это тянет деньги из кармана. Машина становится активом только если вы на ней зарабатываете – таксуете или занимаетесь доставкой.

Даже деньги на обычном счете – это не совсем актив. Потому что инфляция их потихоньку съедает. Они не работают, они просто лежат и теряют покупательную способность.

А знаете что делают богатые люди? Они стараются покупать активы. И избавляться от лишних пассивов.

Бедные люди делают наоборот. Получили премию – купили новый телефон. Это пассив, он будет только дешеветь. Накопили на машину – взяли в кредит еще покруче. Пассив на пассиве.

И тут не про жадность речь. Речь про понимание куда текут ваши деньги. Они текут к вам или от вас?

Простое правило. Прежде чем что-то купить – спросите себя: эта штука будет приносить мне деньги или забирать? Если забирать – может не так уж она и нужна?

1.6. Эффект латте – миф или правда? Реальная математика мелких расходов за 10 лет

Наверняка слышали эту идею. Мол, если не покупать кофе каждый день – за год накопите кучу денег.

Давайте посчитаем честно.

Допустим кофе стоит сто пятьдесят рублей. Каждый рабочий день – это примерно двадцать два дня в месяц. Получается три тысячи триста рублей в месяц. Или почти сорок тысяч в год.

Сорок тысяч – это что? Ну, билеты на море на одного. Или пара месяцев оплаты интернета и телефона. Неплохо, но не богатство.

А теперь за десять лет. Четыреста тысяч. Уже звучит серьезнее. Но если положить эти деньги на вклад под восемь процентов годовых с ежегодной капитализацией – получится примерно шестьсот тысяч.

Шестьсот тысяч за десять лет отказа от кофе. Это уже первоначальный взнос на ипотеку в небольшом городе. Или неплохая подушка безопасности.

Но вот в чем штука. Эффект латте работает не сам по себе. Он работает только если вы эти сэкономленные деньги реально откладываете. А не тратите на другую ерунду.

Большинство людей отказываются от кофе – и покупают вместо него булочку. Или экономят на обедах – и тратят на такси. Одно мелкое заменяется другим мелким.

Так что эффект латте – это полуправда. Да, мелкие расходы за годы превращаются в большие суммы. Но только если вы системно их контролируете и куда-то направляете сэкономленное.

Кстати, забавный факт. Реально богатые люди не экономят на кофе. Они экономят на крупных вещах. На машинах, которые не нужны. На квартирах больше, чем требуется. На статусных вещах, которые никому ничего не доказывают.

Так что не мучайте себя отказом от маленьких радостей. Лучше посмотрите на крупные статьи расходов. Там обычно больше возможностей для оптимизации.

1.7. Почему повышение зарплаты не делает богатым – парадокс, который объясняет все

Вот тут самое интересное. Почему люди, которые зарабатывают триста тысяч в месяц, иногда беднее тех, кто получает шестьдесят?

Ответ простой. Дело не в сумме дохода. Дело в разнице между доходом и расходом.

Человек с зарплатой шестьдесят тысяч тратит пятьдесят. У него остается десятка каждый месяц. За год – сто двадцать тысяч накоплений.

Человек с зарплатой триста тысяч тратит триста десять. Да-да, больше чем зарабатывает – на кредитах. У него не накопления, а долги.

Кто из них богаче? Формально – тот кто больше зарабатывает. Реально – тот кто имеет положительный денежный поток.

Это называется парадокс дохода. Высокий доход создает иллюзию богатства. Вы можете позволить себе дорогие вещи. Вы выглядите успешным. Но если копнуть – за фасадом пустота.

А бывает наоборот. Скромный доход, скромная жизнь, но каждый месяц что-то откладывается. Через двадцать лет у человека приличный капитал. Который можно вложить и получать пассивный доход.

Вот почему погоня за большой зарплатой – это ловушка. Да, зарабатывать больше – хорошо. Но только если параллельно вы учитесь сохранять и приумножать. Иначе – бег на месте.

Знаете что реально важно? Не сколько вы зарабатываете. А сколько вы оставляете себе. Это и есть ваше настоящее богатство.

1.8. Ментальный блок номер один: деньги – это зло

А теперь про голову. Про установки, которые сидят так глубоко, что мы их даже не замечаем.

Самая разрушительная установка – деньги это зло. Или ее вариации: богатые – плохие люди, честным трудом не заработаешь, деньги портят человека.

Откуда это взялось? Из детства, конечно. Из советского прошлого, где частная собственность была под запретом. Из фильмов, где богач всегда злодей. Из фраз родителей типа «мы люди простые, нам много не надо».

И вот сидит эта программа в голове. И работает как саботажник.

Представьте – вы глубоко внутри верите что деньги это плохо. Что богатые люди обязательно кого-то обманули. Что если у вас будет много денег – вы станете плохим человеком.

Что будет происходить? Ваше подсознание будет делать все, чтобы вы не разбогатели. Потому что оно защищает вас от «плохого». Вы будете упускать возможности. Тратить лишнее. Отказываться от повышений. Саботировать собственный успех.

Звучит как магия? Это не магия, это психология. Наш мозг стремится к внутренней согласованности. Если вы верите что богатство это плохо – мозг не даст вам стать богатым.

Что с этим делать? Для начала – осознать. Прислушайтесь к своим мыслям о деньгах. Что вы чувствуете когда видите дорогую машину? Зависть? Раздражение? Осуждение?

Потом – переписать установки. Деньги это не зло и не добро. Это инструмент. Как молоток. Можно построить дом, а можно ударить по пальцу. Зависит от того кто держит молоток.

Богатые люди бывают разные. Есть негодяи – но они есть и среди бедных. Есть прекрасные щедрые люди, которые помогают другим именно потому что у них есть ресурсы.

Деньги не портят человека. Деньги показывают кто человек на самом деле. Жадный станет еще жаднее. Добрый – сможет делать больше добра.

1.9. Упражнение-диагностика: найдите свою главную денежную ошибку за 10 минут

Ладно, хватит теории. Давайте к практике.

Возьмите листок бумаги. Или откройте заметки в телефоне. И честно ответьте на эти вопросы.

Первое. Запишите три главные мысли о деньгах, которые вы слышали в детстве от родителей. Не придумывайте – вспомните реальные фразы.

Второе. Запишите свой доход за последний месяц. И рядом – сумму, которую удалось отложить. Посчитайте процент.

Третье. Перечислите все свои регулярные расходы. Все до копейки. Подписки, кредиты, коммуналка, еда, транспорт, развлечения.

Четвертое. Посмотрите на список расходов. Отметьте те, от которых можно безболезненно отказаться. Не те, от которых надо отказаться – а те, которые реально не приносят радости.

Пятое. Напишите – есть ли у вас финансовая цель на этот год? Конкретная цифра, к которой вы идете.

А теперь посмотрите на свои ответы. Где слабое место?

Если детские установки негативные – ваша ошибка в голове. Надо работать с убеждениями.

Если процент сбережений ноль или близок к нулю – ваша ошибка в системе. Нет автоматизации накоплений.

Если расходы превышают разумные пределы – ваша ошибка в контроле. Деньги утекают незаметно.

Если цели нет – ваша ошибка в направлении. Вы не знаете куда плывете, поэтому никуда не приплываете.

Определите свою главную ошибку. Запишите ее. И начните с нее.

Не пытайтесь исправить все сразу – это не работает. Один фокус, одна проблема, одно решение. Потом следующая.

Вот такая получилась первая глава. Надеюсь, вы узнали что-то новое. Или хотя бы посмотрели на привычные вещи под другим углом.

Знаете что самое важное из всего сказанного? То, что богатство – это не про везение. Это про понимание и систему. А понять и выстроить систему может каждый. В любом возрасте. С любым стартовым капиталом.

Дальше будет еще интереснее. Будем разбирать конкретные инструменты и техники. А пока – сделайте то упражнение. Десять минут, которые могут изменить ваше финансовое будущее. Не откладывайте на потом – помните про синдром отложенной жизни?

Глава 2: Богатые люди никогда не делают это с деньгами – а вы делаете каждый день

Знаете, что меня всегда удивляло? Почему люди с одинаковой зарплатой живут совершенно по-разному. Один к пятидесяти годам имеет квартиру, дачу и спокойно смотрит в будущее. Другой – еле сводит концы с концами и боится каждого звонка из банка. При этом оба работали на похожих должностях, получали примерно одинаково. В чем подвох?

А подвох в мелочах. В ежедневных привычках, которые кажутся безобидными. Но за двадцать-тридцать лет они делают одних людей обеспеченными, а других – вечно нуждающимися. И сегодня мы разберем эти привычки по косточкам.

2.1. Правило 72 часов: почему богатые никогда не покупают сразу

Вот тут многие ошибаются. Видят красивую вещь – и сразу тянутся за кошельком. Особенно если на ценнике написано «скидка» или «последний день акции».

Но состоятельные люди так не делают. Они используют правило 72 часов. Суть простая – увидел что-то, захотел купить, подожди трое суток. Не покупай сразу. Уйди из магазина. Закрой вкладку в браузере. И вернись к этому решению через три дня.

Что происходит за эти 72 часа? Эмоции утихают. Первый восторг проходит. И вы начинаете думать головой, а не импульсами.

Честно говоря, сам раньше так думал – ну какая разница, куплю сейчас или через три дня? Но разница огромная. По статистике крупных маркетплейсов – около сорока процентов товаров в корзине так и не покупаются, если человек не оформляет заказ сразу. Сорок процентов! Это почти половина импульсивных желаний, которые оказываются ненужными.

Маркетологи это прекрасно знают. Поэтому давят на срочность. Осталось два часа! Последние три штуки! Только сегодня такая цена! Все это – манипуляция, чтобы вы не успели подумать.

А теперь представьте, что вы сорок процентов своих покупок просто не делаете. Потому что через три дня понимаете – не так уж и надо. Сколько денег останется в кармане за год? За десять лет?

Практический совет. Заведите список желаний. Хотите что-то купить – запишите туда с датой. Через 72 часа посмотрите на список. Если желание не прошло – покупайте. Если прошло – вычеркивайте и радуйтесь сэкономленным деньгам.

И кстати, это работает даже с мелочами. Кофе навынос, такси вместо автобуса, платная подписка на сервис. Все это кажется мелочью. Но мелочи складываются в большие суммы.

2.2. Секретный принцип: плати себе первому – как это работает на практике

Этот принцип известен уже больше ста лет. Его использовали самые успешные предприниматели прошлого века. Но почему-то большинство людей делают ровно наоборот.

Как обычно поступают? Получили зарплату – заплатили за квартиру, за кредит, за коммуналку, за еду, за транспорт. А что осталось – ну, может отложим. Если останется.

Как делают состоятельные люди? Получили доход – сразу отложили определенный процент себе. На накопительный счет, в инвестиции, в подушку безопасности. А на остальное – живут.

Чувствуете разницу? В первом случае вы платите себе последнему. Из остатков. Которых обычно нет. Во втором случае вы платите себе первому. А остатки – это ваши расходы.

Вот тут важный момент. Процент должен уходить автоматически. Не надейтесь на силу воли. Настройте автоперевод в день зарплаты. Десять процентов – на отдельный счет, который вы не трогаете.

Знаете что удивительно? Через пару месяцев вы даже не заметите этих десяти процентов. Подстроитесь под новую сумму. Откажетесь от какой-то ерунды. Найдете где сэкономить. Мозг адаптируется.

Но если не автоматизировать – ничего не выйдет. Потому что всегда найдется «срочная» трата. Всегда будет причина отложить откладывание на следующий месяц.

А какой процент откладывать? Начните с десяти. Это комфортно для большинства. Привыкли – поднимайте до пятнадцати. Потом до двадцати. Идеал – откладывать тридцать процентов дохода. Но это уже высший пилотаж.

2.3. Богатые не используют кредитки так, как вы – вот в чем разница

Кредитные карты – это инструмент. Как молоток. Можно построить дом, можно ударить себя по пальцу. Зависит от того, как пользоваться.

Большинство людей используют кредитку как способ купить то, на что денег нет. Хочется новый телефон – а зарплата через две недели. Берем кредитку, покупаем, потом как-нибудь вернем. И попадаем в ловушку.

Состоятельные люди используют кредитку иначе. Для них это инструмент кэшбэка и льготного периода. Они покупают только то, на что уже есть деньги на дебетовой карте. Но платят кредиткой, чтобы получить бонусы. А в конце месяца гасят всю сумму целиком – до начисления процентов.

Видите разницу? Одни платят банку проценты. Другие получают от банка бонусы. При одинаковых покупках!

Но вот тут подвох. Чтобы так делать, нужна дисциплина. Нужно четко понимать – кредитка это не дополнительные деньги. Это отсрочка платежа. Деньги на покупку должны быть у вас на счету.

Если вы не уверены в своей дисциплине – лучше вообще не заводите кредитку. Серьезно. Минимальный платеж – это ловушка. Вы думаете что платите. А на самом деле – только проценты. Основной долг почти не уменьшается.

Кстати, забавный факт. Банки зарабатывают больше всего на тех клиентах, которые платят минимальный платеж. Эти люди – золотая жила для банка. Они годами платят проценты и никак не могут выбраться из долга.

Так что если у вас есть долг по кредитке – это первое, от чего надо избавиться. Любой ценой. Продать что-то ненужное, взять подработку, урезать расходы. Но закрыть этот долг. Потому что проценты по кредитке – одни из самых высоких на рынке.

2.4. Эффект Дидро: покупка, которая тянет за собой еще десять

Слышали про такое? Название странное, но суть очень жизненная.

Был один философ в восемнадцатом веке. Жил небогато, ходил в старом халате. Однажды ему подарили роскошный новый халат. И началось. Старый стул стал смотреться убого рядом с новым халатом. Купил новый стул. Потом новый стол, потому что старый не подходил к стулу. Потом новые шторы, ковер, картины на стену. В итоге влез в долги.

Одна покупка потянула за собой цепочку других.

И это работает до сих пор. Купили новый диван – старый телевизор теперь не смотрится. Новый телевизор требует новой тумбы. Новая тумба не вписывается в интерьер – нужен ремонт. Ремонт требует новой мебели по всей квартире.

Или проще. Купили новый смартфон – нужен чехол. И защитное стекло. И беспроводные наушники, потому что разъема больше нет. И зарядка новая, потому что старая не подходит. Одна покупка превратилась в пять.

Как с этим бороться? Осознанность. Перед каждой покупкой спрашивайте себя – потянет ли она за собой другие траты? Если да – готовы ли вы к ним?

Иногда выгоднее не покупать вообще. Потому что первая покупка – только начало. Основные расходы впереди.

Это касается и крупных вещей. Машина требует бензина, страховки, ремонта, парковки. Дача требует ремонта, охраны, времени на дорогу. Каждое приобретение имеет скрытую стоимость владения.

Состоятельные люди всегда считают полную стоимость. Не только цену покупки – но и все сопутствующие расходы на годы вперед.

2.5. Миллионеры ездят на старых машинах – и вот почему

Есть стереотип – богатый человек обязательно ездит на дорогой машине. Живет в огромном доме. Носит часы за миллион.

Но это стереотип из кино. Реальность совсем другая.

Большинство настоящих миллионеров ведут довольно скромный образ жизни. Ездят на подержанных машинах. Живут в обычных районах. Одеваются неброско.

Почему? Потому что они понимают разницу между выглядеть богатым и быть богатым.

Выглядеть богатым – это тратить деньги на статусные вещи. Новый автомобиль премиум-класса. Брендовая одежда. Дорогие часы. Все это говорит окружающим – у меня есть деньги. Но на самом деле эти вещи деньги забирают.

Быть богатым – это иметь активы, которые приносят доход. Недвижимость под сдачу. Инвестиции в ценные бумаги. Доли в бизнесе. Все это не видно снаружи. Но оно работает на вас.

Человек на новой машине в кредит выглядит успешнее человека на десятилетней иномарке. Но у второго может быть портфель акций на несколько миллионов. А у первого – только долги.

Вот тут многие ошибаются. Они пытаются соответствовать образу успешности. Берут кредиты на статусные вещи. И попадают в ловушку – работают на имидж, который не могут себе позволить.

Настоящее богатство тихое. Оно не кричит о себе. Оно просто есть – и дает спокойствие.

Практический вывод простой. Не покупайте вещи, чтобы произвести впечатление. Никому нет дела до вашей машины, кроме вас самих. А деньги, потраченные на понты – это деньги, которые не работают на ваше будущее.

2.6. Время против денег: формула, по которой считают богатые

Это очень важная тема. И многие ее не понимают.

Обычный человек думает – как сэкономить деньги? Поехать на автобусе вместо такси. Приготовить дома вместо кафе. Сделать ремонт самому вместо мастера.

Состоятельный человек думает иначе – сколько стоит мое время?

Допустим, вы зарабатываете сто пятьдесят тысяч в месяц. Работаете примерно сто шестьдесят часов. Значит ваш час стоит примерно тысячу рублей.

Теперь смотрите. Вы можете сами поменять смеситель в ванной. Потратите три часа – на поездку в магазин, на изучение инструкций, на саму работу. Сэкономите две тысячи на мастере.

Но три часа вашего времени стоят три тысячи. Вы потратили больше, чем сэкономили!

А если за эти три часа вы могли бы заработать дополнительно – например, взять подработку или поработать над своим проектом – потеря еще больше.

Богатые люди считают именно так. Они охотно платят за то, что экономит их время. Потому что время – ресурс невосполнимый. Деньги можно заработать еще. Время – нет.

Но тут важный нюанс. Это работает только если освободившееся время вы используете продуктивно. Если вместо ремонта вы полежите на диване с телефоном – смысла нет.

Так что формула такая. Считайте стоимость своего часа. Сравнивайте с ценой услуги. И если услуга дешевле – покупайте время, а не делайте сами.

2.7. Антипокупки – список вещей, на которых экономят миллионеры

Сейчас будет список из пятнадцати пунктов. Это вещи, на которые состоятельные люди не тратят деньги. Или тратят минимально.

Первое – новые автомобили. Берут двух-трехлетние. Потому что новая машина теряет двадцать процентов стоимости сразу после покупки.

Второе – брендовая одежда. Носят качественное, но без громких логотипов. За бренд переплачивают бедные, которые хотят казаться богатыми.

Третье – дорогие часы. Для понтов. Телефон показывает время не хуже.

Четвертое – большие дома. Больше площадь – больше налоги, коммуналка, уборка, ремонт.

Пятое – кабельное телевидение. В эпоху интернета это пережиток прошлого.

Шестое – расширенные гарантии в магазинах. Обычно не окупаются.

Седьмое – лотерейные билеты. Налог на тех, кто плохо считает вероятности.

Восьмое – бутилированная вода премиум-класса. Фильтр для крана решает вопрос дешевле.

Девятое – модные гаджеты в день выхода. Через полгода цена упадет на треть.

Десятое – дорогие спортзалы. Качалка во дворе дает тот же результат.

Одиннадцатое – еда навынос каждый день. Готовить дома в разы дешевле.

Двенадцатое – платные подписки, которыми не пользуются. Проверьте сколько у вас таких.

Тринадцатое – товары в кредит под высокий процент. Либо копите, либо не покупайте.

Четырнадцатое – банковские услуги с комиссией. Всегда есть бесплатные альтернативы.

Пятнадцатое – дорогие праздники. Шикарная свадьба не гарантирует счастливый брак. Пышный день рождения не сделает год лучше.

Пройдитесь по списку. Сколько пунктов относится к вам? Каждый – потенциальная экономия.

2.8. Почему богатые редко делят счет в ресторане

А вот это интересная тема про психологию. И она не про жадность – совсем наоборот.

Когда компания друзей идет в кафе – обычно в конце начинается возня с калькулятором. Кто что заказывал, кто сколько должен, у кого нет сдачи. Знакомо?

Состоятельные люди так не делают. Они либо платят за всех, либо договариваются заранее – сегодня угощаю я, в следующий раз ты.

Почему? Потому что деление счета – это мышление дефицита. Это страх потерять свое. Это подсчет каждой копейки.

А щедрость – это мышление изобилия. Это уверенность, что деньги придут. Это вложение в отношения, а не в калькуляцию.

И вот что интересно. Щедрые люди в итоге получают больше. Не напрямую – но через связи, через доверие, через возможности. Потому что с ними приятно иметь дело.

Это не значит, что надо разоряться на угощения. Но мелочность в деньгах обычно говорит о мелочности в мышлении. И это чувствуют окружающие.

Практический совет. Не будьте человеком, который всегда считает до копейки. Иногда угощайте. Иногда округляйте в большую сторону. Иногда оставляйте хорошие чаевые. Это инвестиция в репутацию и самоощущение.

2.9. Правило одной кредитной карты – лайфхак от финансистов

Знаете, сколько кредитных карт у среднего россиянина? По данным банков – от двух до четырех. У некоторых – больше пяти.

Это ловушка. И вот почему.

Каждая карта – это отдельный лимит. Отдельный долг. Отдельный платеж. Легко запутаться, пропустить срок, попасть на проценты.

Люди с несколькими картами часто перекидывают долг с одной на другую. Закрывают одну карту за счет другой. И в итоге – долг не уменьшается, а растет. Плюс проценты на проценты.

Правило финансово грамотных людей – максимум одна кредитная карта. И то – только если вы умеете ей пользоваться правильно. Напомню из предыдущего раздела – гасить полностью в льготный период.

Если у вас сейчас несколько карт с долгами – вот план действий. Выберите карту с самым маленьким долгом. Закройте ее первой. Потом следующую по размеру. И так далее. Это называется метод снежного кома – каждая закрытая карта дает мотивацию для следующей.

Как только закрыли все – оставьте одну. Или вообще ни одной, если с дисциплиной проблемы.

Честно говоря, жизнь без кредитки вполне возможна. Дебетовые карты с кэшбэком дают почти те же преимущества. Без риска влезть в долги.

2.10. Тест: делаете ли вы эти десять вещей – чек-лист для самопроверки

Давайте подведем итог главы. Вот десять привычек, которые отличают финансово грамотных людей от остальных. Проверьте себя – сколько из них у вас есть.

Первое. Вы ждете минимум 72 часа перед крупной покупкой.

Второе. Вы автоматически откладываете процент от дохода в день зарплаты.

Третье. Вы гасите кредитку полностью каждый месяц. Или не имеете ее вовсе.

Четвертое. Вы осознаете эффект цепных покупок и учитываете скрытые расходы.

Пятое. Вы не покупаете статусные вещи ради впечатления на других.

Шестое. Вы знаете стоимость своего часа и принимаете решения исходя из нее.

Седьмое. Вы не тратите деньги на вещи из списка антипокупок. Или тратите осознанно.

Восьмое. Вы не мелочитесь в отношениях с близкими людьми.

Девятое. У вас максимум одна кредитная карта.

Десятое. Вы регулярно анализируете свои расходы и ищете, где можно оптимизировать.

Посчитайте свои ответы. Восемь и больше – вы на правильном пути. От пяти до семи – есть над чем работать. Меньше пяти – эта глава была написана специально для вас.

Но знаете что? Не важно, какой у вас результат сейчас. Важно – что вы будете делать завтра. Выберите одну привычку из списка и внедрите ее. Только одну. Привыкли – добавляйте следующую.

Богатство строится маленькими шагами. Ежедневными решениями. Незаметными привычками. И через годы эти мелочи складываются в большую разницу.

Ну вот и закончилась вторая глава. Надеюсь, вы нашли что-то полезное для себя. Или хотя бы задумались о вещах, которые раньше делали на автомате.

Знаете что самое ценное во всем этом? Эти привычки не требуют большого дохода. Не требуют специальных знаний. Не требуют связей или везения. Они требуют только осознанности и немного дисциплины.

А это есть у каждого. Надо просто начать пользоваться.

Глава 3: Почему бедные беднеют, а богатые богатеют – ответ вас удивит и разозлит

Давайте начнем с вопроса, который наверняка хоть раз крутился у вас в голове. Почему так устроен мир – что у одних деньги будто сами размножаются, а у других утекают сквозь пальцы как вода? И чем больше стараешься – тем меньше остается?

Честно говоря, когда я разобрался в этой теме – меня это разозлило. По-настоящему. Потому что оказалось – система работает против тех, у кого мало денег. Не специально, не по злому умыслу. Просто так она устроена. И чем раньше вы это поймете – тем быстрее сможете вырваться из этой ловушки.

3.1. Налог на бедность: почему быть бедным дороже чем быть богатым

Вот тут многие ошибаются. Думают – ну ладно, богатые живут лучше, это понятно. Но хотя бы базовые вещи стоят для всех одинаково?

Нет. Не одинаково. И это самое обидное.

Давайте на конкретных цифрах. Человек с деньгами покупает зимние ботинки за пятнадцать тысяч. Качественные, из хорошей кожи. Они служат пять-семь лет. Получается две-три тысячи в год.

Человек без денег берет ботинки за три тысячи. Подошва отваливается через сезон. За те же пять лет он покупает пять пар. Итого – пятнадцать тысяч. То есть столько же! Но при этом каждую зиму мокрые ноги, простуды, дискомфорт.

Это называется налог на бедность. Вы платите больше за то же самое – просто потому что не можете позволить себе качественную вещь сразу.

И это везде. Абсолютно везде.

Кредиты. Человек с хорошей кредитной историей и стабильным доходом получает ипотеку под десять процентов. Человек без накоплений и с плохой историей – под восемнадцать. За двадцать лет разница в переплате – миллионы рублей.

Оптовые закупки. Состоятельная семья покупает стиральный порошок упаковкой на год – со скидкой тридцать процентов. Семья без запаса берет маленькую пачку каждую неделю – по полной цене.

Жилье. Снимать квартиру десятилетиями – это отдать хозяину сумму, за которую можно было бы купить свою. Но на первоначальный взнос денег нет.

Транспорт. Старая машина жрет бензин и постоянно ломается. Новая экономичная – требует капитала, которого нет.

Здоровье. Без денег на профилактику и хорошего врача – запускаешь болезнь. Потом лечение стоит в десять раз дороже.

Кстати, забавный факт. Есть такое выражение – бедность это дорогое удовольствие. И это чистая правда. Экономия на качестве оборачивается переплатой в долгосрочной перспективе.

Что с этим делать? Первый шаг – осознать этот механизм. Второй – при любой возможности выбирать качество, даже если придется подкопить. Один раз купить хорошее – дешевле чем пять раз плохое.

3.2. Сложный процент – восьмое чудо света

Эту тему многие слышали. Но мало кто реально понимает – насколько это мощный механизм.

Сложный процент – это когда проценты начисляются не только на первоначальную сумму, но и на уже накопленные проценты. Проценты на проценты. Звучит скучно? Сейчас покажу почему это магия.

Допустим, вы откладываете пять тысяч рублей в месяц. Шестьдесят тысяч в год. За двадцать лет это миллион двести тысяч просто накоплений.

А теперь тот же сценарий – но деньги лежат под десять процентов годовых с капитализацией. Через двадцать лет у вас будет около трех с половиной миллионов. Почти в три раза больше!

А за тридцать лет? Простое накопление – миллион восемьсот тысяч. С процентами – больше десяти миллионов. Разница космическая.

И вот что важно понять. Первые годы рост почти незаметен. Кажется – ну лежит там какая-то мелочь, толку-то. Но потом кривая начинает загибаться вверх все круче. Последние пять-десять лет дают больше, чем первые двадцать.

Поэтому время – ваш главный союзник. Чем раньше начнете – тем больше получите. Человек, который начал в двадцать пять, обгонит того, кто начал в сорок – даже если второй откладывает в два раза больше.

Но есть и обратная сторона. Сложный процент работает и против вас – в кредитах. Особенно в кредитных картах с их безумными ставками. Там проценты накручиваются на проценты с той же скоростью. Только в минус.

Практический вывод. Заставьте сложный процент работать на себя. Любая сумма, вложенная под проценты – это семечко, которое вырастет в дерево. Но нужно время и терпение.

3.3. Инфляция съедает ваши деньги прямо сейчас

А теперь про то, о чем не любят говорить в школе. Деньги, которые просто лежат – обесцениваются.

Что такое инфляция простыми словами? Это когда за те же деньги вы можете купить меньше товаров. Год назад на тысячу рублей вы покупали десять буханок хлеба. Сегодня – восемь. Деньги те же, хлеба меньше.

В России официальная инфляция последних лет – от семи до пятнадцати процентов годовых. Иногда выше. Это значит – если ваши сто тысяч лежат под подушкой, через год это уже девяносто три тысячи по покупательной способности. Через пять лет – примерно семьдесят. Через десять – меньше половины первоначальной ценности.

Вы ничего не тратили. Деньги никуда не делись физически. Но они похудели. Растаяли. Инфляция съела их.

Вот тут многие ошибаются. Думают – ну положу на вклад под семь процентов, и нормально. Но если инфляция десять процентов – вы все равно теряете три процента в год. Вклад не приумножает деньги, а замедляет их обесценивание.

Чтобы реально сохранять и приумножать – нужна доходность выше инфляции. Это уже другие инструменты. Облигации федерального займа, акции крупных компаний, недвижимость под сдачу. Но это тема для следующих глав.

А пока запомните главное. Деньги под подушкой – это не сбережения. Это потери в замедленном темпе. Каждый день ваши накопления худеют. Незаметно, но неизбежно.

Самая безопасная стратегия – на самом деле самая рискованная. Потому что инфляция не спит.

3.4. Кредитный рейтинг: скрытая система которая решает вашу судьбу

Знаете ли вы свой кредитный рейтинг? Большинство людей даже не подозревают о его существовании. А он влияет на вашу жизнь больше, чем вы думаете.

Кредитный рейтинг – это оценка вашей благонадежности как заемщика. Число от трехсот до восьмисот пятидесяти баллов. Чем выше – тем лучше. Его рассчитывают специальные бюро на основе вашей кредитной истории.

Что учитывается? Были ли просрочки по кредитам. Сколько у вас открытых кредитов. Какой процент от лимита кредитки вы используете. Как давно у вас кредитная история. Много ли заявок на кредиты вы подавали.

И вот что интересно. Этот рейтинг определяет – дадут вам кредит или нет. Под какой процент. Одобрят ипотеку или откажут. Иногда даже работодатели проверяют кредитную историю перед наймом.

Человек с высоким рейтингом получает лучшие условия везде. Низкая ставка по ипотеке экономит сотни тысяч за срок кредита. Человек с низким рейтингом либо переплачивает втрое, либо вообще получает отказ.

Как узнать свой рейтинг? Два раза в год – бесплатно через Госуслуги или напрямую в бюро кредитных историй. Их в России несколько – Эквифакс, НБКИ, ОКБ.

Как улучшить рейтинг? Платить по кредитам вовремя – это главное. Не использовать больше тридцати процентов от лимита кредитки. Не подавать много заявок на кредиты подряд. Закрывать ненужные кредитные карты.

А если история плохая? Есть способы. Небольшой кредит на товар с погашением вовремя. Кредитная карта с маленьким лимитом и полным погашением. Через год-два рейтинг начнет расти.