Читать онлайн Как элита специально создаёт условия, чтобы простые люди никогда не разбогатели бесплатно

ЧАСТЬ I. Древние тексты о богатстве, которые от вас скрывали

Привет, дорогие читатели! Знаете, что меня всегда удивляло? Почему в школе нас учили датам войн и именам царей – но никогда не рассказывали о том, как устроены деньги. Как будто это какой-то секрет. И вот я однажды начал копать. Полез в древние тексты – не в пересказы, а в переводы оригиналов. То, что я там нашел, перевернуло мое понимание происходящего вокруг.

Оказывается, все схемы, по которым нас сегодня держат в долгах и заставляют крутиться как белка в колесе – им тысячи лет. Буквально. Шумеры, вавилоняне, китайцы, индусы – все они оставили подробные инструкции. Только эти инструкции писались не для нас с вами. Они писались для тех, кто управляет.

Готовы узнать правду? Тогда поехали.

Глава 1. Почему богатые против бедных – это война, которой 5000 лет: шумерские таблички о долговом рабстве

Вот скажите честно – вы когда-нибудь задумывались, откуда вообще взялись кредиты? Ипотеки? Рассрочки? Нам кажется, что это что-то современное. Банки там, финансовые инструменты. А на самом деле этой системе примерно столько же лет, сколько самой письменности.

Шумеры жили на территории современного Ирака примерно 5000 лет назад. Это они придумали письменность – клинопись на глиняных табличках. И знаете, о чем большинство этих табличек? Не о богах. Не о героях. О долгах. Расписки, договоры займа, списки должников. Тысячи и тысячи табличек.

Честно говоря – когда я это узнал, мне стало не по себе. Получается, что первое, для чего люди массово использовали письменность – это фиксация того, кто кому должен.

Вот как это работало. Богатый землевладелец или храм давал крестьянину зерно на посев. Под процент. Обычно от 20 до 33 процентов годовых. Крестьянин сеял, собирал урожай, отдавал долг с процентами. Но если год выдавался неурожайный – а такое случалось регулярно – долг накапливался. Проценты на проценты. И через несколько лет человек оказывался должен больше, чем мог заработать за всю жизнь.

Что происходило дальше? Сначала он отдавал землю. Потом дом. Потом продавал в рабство детей. Потом жену. А потом и сам становился долговым рабом. Не военнопленным – а именно долговым. То есть свободный человек превращался в раба просто потому, что не смог выплатить кредит.

Кстати, забавный факт – слово «свобода» на шумерском языке звучит как «амараги». Буквально оно означает «возвращение к матери». Потому что когда царь объявлял амнистию долгов – а такое иногда случалось – долговые рабы могли вернуться домой, к семье.

Но вот тут многие ошибаются. Думают – ну, цари же списывали долги, значит система была справедливой. Нет. Эти списания происходили примерно раз в поколение. И только когда ситуация становилась взрывоопасной. Когда должников становилось так много, что они могли поднять восстание. Или просто сбежать в другие земли – и некому было бы работать на полях.

То есть списание долгов было не актом милосердия. Это был холодный расчет. Сброс давления в системе, чтобы она не взорвалась.

А теперь посмотрите на сегодняшний день. Ипотека на 20-30 лет. Кредитные карты с процентами, которые превращают небольшой долг в огромный. Коллекторы. Банкротство физических лиц как современный аналог долгового рабства – когда человек годами живет с ограничениями, отдавая все сверх минимума.

Знаете что? Ничего принципиально не изменилось. Просто таблички стали электронными.

Шумерские жрецы и землевладельцы отлично понимали одну вещь. Человек в долгах – управляемый человек. Он не будет бунтовать. Не будет требовать справедливости. Он будет работать. Каждый день. Всю жизнь. Потому что над ним висит долг.

Современные экономисты называют это «долговой нагрузкой населения». Звучит нейтрально, почти научно. Но суть та же самая, что пять тысяч лет назад.

И вот что важно понять – это не случайность. Не естественное развитие экономики. Это система, созданная специально. Шумерские тексты прямо говорят о том, как выгодно держать людей в долгах. Как давать займы в голодный сезон, когда цены на зерно высокие. Как требовать возврата после урожая, когда цены падают. Как использовать неграмотность должников.

Один из текстов – так называемый «Кодекс Липит-Иштара» – содержит законы о долгах. И там есть потрясающая деталь. Если богатый человек давал заем бедному и при этом использовал неверные весы или меры – штраф был минимальным. А если бедный человек не возвращал долг в срок – наказание было жестким вплоть до рабства.

Чувствуете разницу? Законы изначально писались так, чтобы защищать кредиторов, а не должников.

Но есть и хорошая новость. Раз мы понимаем, как устроена система – мы можем ей противостоять. Не бунтом, нет. Просто пониманием правил игры.

Практический совет из шумерской истории – никогда не берите в долг на базовые потребности. Еда, жилье, одежда – если вы берете кредит на это, вы попадаете в ловушку, из которой очень сложно выбраться. Шумерские крестьяне брали зерно в долг, потому что им было нечего есть и нечем сеять. И именно это их губило.

Кредит имеет смысл только тогда, когда вы точно знаете, как он принесет вам больше, чем вы отдадите. Это называется инвестиционный заем. Все остальное – путь в долговую яму. Древние это знали. И те, кто давал в долг – знали это еще лучше.

Глава 1.2. Артхашастра – древнеиндийский учебник для элиты и контроль народа через налоги

А теперь переместимся из Междуречья в Индию. Примерно 2300 лет назад один очень умный человек по имени Каутилья написал книгу. Он был советником царя Чандрагупты – основателя империи Маурьев. Той самой империи, которая объединила почти всю Индию.

Книга называется «Артхашастра». Переводится примерно как «Наука о выгоде» или «Наука о богатстве». И это – один из самых циничных документов, которые мне доводилось читать.

Честно говоря, когда я впервые открыл перевод этого текста – я думал, это какая-то подделка. Слишком уж откровенно там все написано. Но нет – текст подлинный, признан всеми историками. Просто его не принято широко обсуждать.

Вот вам цитата по смыслу. Каутилья пишет, что казна – это основа государства. Без денег нет армии. Без армии нет власти. Без власти нет государства. Поэтому главная задача правителя – наполнять казну. Всеми возможными способами.

И дальше идут эти способы. Страница за страницей. Метод за методом.

Налог на землю – понятно. Налог на торговлю – тоже логично. Но дальше начинается интересное. Налог на соль. На спиртное. На проституцию. На азартные игры. На похороны. На свадьбы. На рождение детей.

Каутилья предлагает облагать налогом буквально все сферы жизни. Родился – плати. Женился – плати. Умер – твои родственники заплатят. И на каждом этапе государство собирает свою долю.

Но это еще цветочки. Дальше он описывает, как манипулировать налогами для управления населением. Хочешь, чтобы люди переселились из одного региона в другой? Подними налоги там, откуда хочешь их выгнать. Опусти там, куда хочешь привлечь. Хочешь уничтожить конкурирующее производство? Обложи его запретительными пошлинами.

А вот тут многие ошибаются, думая, что это древняя экзотика. Посмотрите на современные акцизы. На табак, алкоголь, бензин. На ввозные пошлины. На налоги, которые меняются от региона к региону. Система та же самая. Только компьютеры считают быстрее, чем древнеиндийские писцы.

Каутилья вводит понятие «скрытого налога». Это когда население не понимает, что платит налог. Например – государственная монополия на соль. Вроде бы вы просто покупаете соль. Но цена завышена, и разница идет в казну. Вы не чувствуете, что платите налог. Но платите.

Сегодня это работает через инфляцию. Центральный банк печатает деньги – и ваши накопления обесцениваются. Вы не получаете налоговое уведомление. Но вы платите. Каждый год. Этот невидимый налог назвали «инфляционным налогом» только в двадцатом веке. Но Каутилья описал его механику 23 столетия назад.

Есть в Артхашастре и глава о шпионах. Каутилья рекомендует внедрять агентов во все слои общества. Торговцев, ремесленников, нищих, монахов, проституток. Все они должны докладывать о настроениях. О том, кто недоволен. Кто богатеет слишком быстро. Кто прячет доходы.

Современная налоговая служба имеет право запрашивать данные у банков, работодателей, контрагентов. Камеры на дорогах фиксируют ваши передвижения. Электронные платежи оставляют след. Суть та же – государство должно знать о ваших финансах все.

И вот еще деталь, от которой становится не по себе. Каутилья пишет, что налоги должны собираться так, чтобы население не бунтовало. Он сравнивает это с тем, как пчеловод собирает мед. Нельзя забирать все – пчелы умрут или улетят. Нужно оставлять ровно столько, чтобы они продолжали работать.

Это и есть формула. Забрать максимум возможного – но оставить достаточно для выживания. Чтобы люди могли работать, производить, потреблять. И снова платить налоги.

Сам раньше думал, что налоговая система – это просто способ собрать деньги на дороги, школы, больницы. Но Артхашастра показывает другую сторону. Налоги – это инструмент контроля. Способ держать население в определенных рамках. Не бедным настолько, чтобы бунтовать. Не богатым настолько, чтобы стать независимым.

Что с этим делать практически? Каутилья сам дает подсказку – он много пишет о том, как богатые люди уходят от налогов. Через фиктивные пожертвования храмам. Через оформление имущества на родственников. Через перевод активов в другие государства.

Звучит знакомо, правда? Благотворительные фонды, семейные трасты, офшоры – все это придумано не вчера. Просто раньше храм принимал золото без вопросов, а сейчас это называется оптимизация налогообложения.

Практический вывод такой – если вы хотите сохранить и приумножить деньги, вам нужно понимать налоговую систему не хуже, чем ее понимает государство. Не для того чтобы нарушать законы. А для того чтобы использовать все легальные возможности. Потому что, как писал Каутилья, те кто этого не делает – просто теряют деньги в пользу казны.

Глава 1.3. Секретный китайский трактат Гуань-цзы и методы, которыми государство забирает ваши деньги

Китай – это вообще отдельная история. Там бюрократия существует непрерывно уже больше двух тысяч лет. И все эти годы чиновники записывали, как управлять народом. Как собирать налоги. Как контролировать рынки. Как обогащать казну.

Трактат «Гуань-цзы» – один из главных текстов такого рода. Он назван в честь Гуань Чжуна – министра, который жил примерно 2700 лет назад. Хотя сам текст писался и дополнялся несколькими поколениями авторов.

Знаете, что меня поразило? В этом трактате напрямую говорится – народ не должен богатеть. Если народ разбогатеет – им будет сложно управлять. Богатый человек независим. Он может сказать «нет». Может уехать. Может поддержать конкурента власти.

Бедный человек – управляем. Ему некуда деться. Он будет работать на любых условиях. Потому что альтернатива – голод.

И дальше в тексте идут конкретные методы. Как не дать населению накопить богатство.

Первый способ – государственные монополии. Гуань Чжун ввел монополию на соль и железо. Эти товары нужны всем. Без соли нельзя сохранить еду. Без железа нельзя пахать землю. Контролируя производство и продажу этих товаров, государство получало гарантированный доход. А население было вынуждено покупать по той цене, которую установит власть.

В современном мире прямых монополий меньше. Но есть лицензирование, акцизы, регулирование. Попробуйте без лицензии торговать алкоголем или лекарствами. Или добывать полезные ископаемые. Или открыть банк.

Второй метод из Гуань-цзы называется «легкое-тяжелое». Суть такая – государство скупает товары, когда они дешевые. И продает, когда дорогие. Специально создавая дефицит или избыток.

Вот как это работало с зерном. После урожая зерна много – цена низкая. Государство скупает огромные объемы. Крестьяне вынуждены продавать дешево, потому что хранить негде. Потом, весной, когда запасы у людей заканчиваются – государство продает то же зерно. Но уже дороже. В разы.

Кстати, забавный факт – современные центральные банки делают примерно то же самое с валютой. Скупают, когда курс низкий. Продают, когда высокий. Называется это интервенциями на валютном рынке. Красиво звучит. А механика та же, что 27 веков назад.

Третий метод – манипуляция деньгами. Гуань-цзы подробно описывает, как выпуск новых денег обесценивает старые. И как этим можно пользоваться. Государство выпускает больше монет – цены растут. Те, у кого были накопления, становятся беднее. Те, у кого долги – им легче отдать.

Сегодня это называется монетарной политикой. Центробанки по всему миру регулируют количество денег в экономике. Печатают новые или изымают старые. И каждый раз, когда они печатают – ваши сбережения теряют ценность. Это не теория заговора. Это базовая экономика.

Четвертый метод – контроль цен. В Гуань-цзы есть целая глава о том, как устанавливать потолки и полы цен. Потолок – максимальная цена, выше которой нельзя продавать. Пол – минимальная, ниже которой нельзя покупать.

На первый взгляд кажется, что это защищает население. Но текст объясняет, как использовать эти механизмы для обогащения казны. Установил потолок цены на рис – крестьяне вынуждены продавать дешево. Государство скупает. Потом потолок снимается – и то же зерно продается дорого.

Пятый метод – трудовые повинности. Вместо того чтобы платить налог деньгами или зерном – человек должен отработать определенное количество дней на государственных проектах. Строительство дорог, каналов, стен. Бесплатно.

Сегодня прямых трудовых повинностей нет. Но есть призывная армия. Есть обязательная отработка после бюджетного обучения. Есть практики и стажировки без оплаты. Форма изменилась – суть осталась.

И шестой метод, самый изощренный – создание искусственных потребностей. Гуань-цзы рекомендует поощрять роскошь среди богатых. Пусть они тратят деньги на красивую одежду, украшения, изысканную еду. Это создает рабочие места для ремесленников. И не дает капиталу накапливаться в одних руках.

Но есть и обратная сторона. Простые люди видят роскошь богатых. И тоже хотят. Начинают тратить сверх своих возможностей. Залезают в долги. И оказываются в ловушке.

Современная реклама работает именно так. Вам показывают красивую жизнь. Новые машины, модная одежда, путешествия. Вы хотите того же. Берете кредит. И годами отдаете с процентами.

Честно говоря, после изучения Гуань-цзы я стал иначе смотреть на новости. Когда слышу про регулирование цен, про монетарную политику, про государственные закупки – теперь вижу, что механизмы те же самые. Только слова красивее.

Практический совет из китайского опыта – старайтесь иметь запасы того, что вам реально нужно. Не деньги, которые обесцениваются. А реальные вещи. Еда, инструменты, навыки. То, что государство не может у вас забрать через манипуляции с ценами и валютой.

Глава 1.4. Арабские рукописи Ибн Хальдуна и почему элита специально создает условия для бедности масс

Ибн Хальдун – это имя, которое вам вряд ли говорили в школе. А между тем это один из величайших мыслителей в истории. Он жил в четырнадцатом веке, в Северной Африке и Испании. И написал труд под названием «Мукаддима» – Введение. Введение к всемирной истории.

Но это не просто история. Это анализ того, как возникают, развиваются и гибнут государства. Как элиты приходят к власти. И как они эту власть теряют.

Вот что меня зацепило. Ибн Хальдун описывает цикл, который повторяется снова и снова. В каждой стране. В каждую эпоху.

Все начинается с того, что небольшая группа людей захватывает власть. Обычно это воины – жесткие, сплоченные, готовые сражаться. Они побеждают старую элиту. И становятся новыми хозяевами.

Первое поколение новой власти помнит, откуда пришло. Помнит бедность и борьбу. Поэтому правит относительно справедливо. Налоги низкие. Чиновников мало. Коррупция сдерживается.

Второе поколение уже рождается в богатстве. Они не знают, как его заработать. Только как тратить. Начинают роскошествовать. Строить дворцы. Нанимать слуг.

Третье поколение считает богатство само собой разумеющимся. Они не понимают, что оно откуда-то берется. Они только потребляют. Расходы растут. Чтобы их покрыть – нужно больше налогов.

И вот тут начинается самое интересное. Ибн Хальдун показывает, что высокие налоги не увеличивают доходы казны. Они их уменьшают.

Почему? Потому что люди перестают работать. Зачем стараться, если большую часть заберут? Торговцы уходят в тень. Ремесленники бросают свое дело. Крестьяне обрабатывают меньше земли.

В итоге налоговая база сокращается. Государство получает меньше, чем при низких налогах. Но элита не понимает этого. Она видит только дефицит бюджета. И повышает налоги еще больше. Замкнутый круг.

Кстати – американский экономист Артур Лаффер в двадцатом веке описал тот же механизм. И назвал это кривой Лаффера. За шесть столетий до него Ибн Хальдун объяснил все то же самое. Но кто сегодня читает арабских философов четырнадцатого века?

А вот еще мысль, от которой становится как-то не по себе. Ибн Хальдун пишет, что элита заинтересована в бедности масс. Не по злобе. По расчету.

Бедный человек готов работать за меньшую плату. Бедный человек не задает вопросов. Бедный человек боится потерять даже то малое, что имеет.

Если все станут относительно обеспеченными – кто будет делать грязную работу? Кто будет служить? Кто будет подчиняться?

Ибн Хальдун не осуждает это. Он просто констатирует факт. Как врач описывает болезнь. Элита любой страны – сознательно или нет – поддерживает такой уровень бедности, который обеспечивает послушную рабочую силу.

Но он же показывает, как это ведет к краху. Обедневшее население не может покупать товары. Торговля замирает. Ремесла угасают. Армия слабеет – нет денег платить солдатам. И в какой-то момент приходит новая группа голодных воинов. Свергает изнеженную элиту. И цикл начинается заново.

Знаете, что меня поразило? Ибн Хальдун называет конкретный срок. Примерно четыре поколения – около 120 лет. Столько живет династия от взлета до падения. Конечно, это усредненная цифра. Но удивительно точная для многих исторических примеров.

И вот практический вывод. Если вы видите, что элита вашей страны – третье или четвертое поколение у власти – будьте осторожны. Вероятно, налоги будут расти. Качество управления – падать. Система становится хрупкой.

Что делать? Ибн Хальдун советовал иметь навыки, которые ценятся везде. Не зависеть от одного места, одного правителя, одного источника дохода. Потому что государства приходят и уходят. А выживает тот, кто может быть полезен при любой власти.

Глава 1.5. Талмудические принципы богатства и что знают те, кто не расскажет

А теперь давайте поговорим о теме, которую обычно обходят стороной. Из страха показаться нетолерантным. Или из-за незнания. Но факт остается фактом – еврейская община исторически очень успешна в финансовых делах. И это не случайность.

Сразу скажу – никакого секретного заговора нет. Есть традиция, которая передавалась из поколения в поколение. Записанная в Талмуде – огромном собрании текстов, которое формировалось на протяжении примерно тысячи лет.

Талмуд – это не религиозная книга в привычном смысле. Это юридический кодекс, руководство по жизни, сборник дискуссий и практических советов. Включая советы о деньгах и бизнесе.

Вот несколько принципов, которые там содержатся.

Первое – образование важнее наследства. В Талмуде прямо сказано – отец обязан обучить сына ремеслу. Если у тебя есть выбор – оставить детям деньги или дать им знания и навыки – выбирай второе. Деньги можно потерять, украсть, растратить. Навыки остаются с тобой навсегда.

Это противоречит тому, что обычно делают богатые семьи. Они стараются передать капитал. Но капитал без навыков управления им – растрачивается за пару поколений. А навыки позволяют создать новый капитал с нуля.

Второй принцип – диверсификация. В Талмуде есть рекомендация делить свое состояние на три части. Треть – в землю. Треть – в товары. Треть – в наличные деньги. То есть в современных терминах – недвижимость, бизнес, ликвидность.

Это было сформулировано почти две тысячи лет назад. Сегодня любой финансовый консультант скажет вам примерно то же самое. Не клади все яйца в одну корзину.

Третий принцип – десятина. Обычно это понимают как религиозный налог – отдавать десять процентов на благотворительность. Но в Талмуде есть интересное уточнение. Максимум, который следует отдавать – двадцать процентов. Больше нельзя. Почему? Потому что иначе сам станешь бедным и будешь нуждаться в помощи.

То есть благотворительность должна быть разумной. Помогай другим – но не в ущерб себе и своей семье. Сначала обеспечь своих – потом помогай чужим.

Четвертый принцип – честность выгодна. Это кажется наивным. Но Талмуд объясняет – репутация дороже любой краткосрочной выгоды. Если тебя знают как честного человека – с тобой будут иметь дело. Если обманешь один раз – потеряешь всех партнеров.

В условиях, когда евреи веками жили в диаспоре – разбросанные по разным странам – репутация была критически важна. Купец в Венеции должен был доверять купцу в Кракове. Без этого доверия не было бы торговых сетей, которые работали через тысячи километров.

Пятый принцип – долгосрочное мышление. Есть такое талмудическое правило – человек должен сажать деревья, плодами которых воспользуются внуки. Не дети – внуки. То есть горизонт планирования – не годы, а поколения.

Сравните с современным подходом. Квартальные отчеты. Годовые бонусы. Мышление на месяцы вперед. А тут – думай о том, что будет через пятьдесят лет.

Шестой принцип – община. Евреи выживали благодаря взаимопомощи внутри общины. Если один разорялся – другие помогали встать на ноги. Если нужен был стартовый капитал – община могла собрать. Это работало как страховка и как банк одновременно.

Сегодня это называется нетворкинг. Но там, в Талмуде, это было не модным словом. Это было условием выживания.

И последнее, что хочу отметить. Талмуд не считает богатство злом. Бедность – не добродетель. Деньги – это инструмент. Можно использовать их во благо. Можно – во зло. Но не иметь их – значит зависеть от тех, у кого они есть.

Практический вывод тут простой. Учитесь. Диверсифицируйте. Берегите репутацию. Помогайте своим. Думайте о будущем. Эти принципы работали тысячи лет. Работают и сейчас.

Глава 1.6. Книга весов торговли аль-Димашки и средневековые схемы обмана, работающие до сих пор

Аль-Димашки – сирийский торговец, живший в двенадцатом веке. Он написал трактат под названием «Китаб аль-Ишара иля Махасин ат-Тиджара» – примерно переводится как «Указание на красоты торговли». Но красоты там своеобразные.

По сути это учебник коммерции. Как покупать, как продавать, как не дать себя обмануть. И – внимание – как обмануть других. Аль-Димашки описывает все это с практичностью опытного торгаша. Без морализаторства.

И вот что я обнаружил – схемы обмана, описанные 800 лет назад, работают до сих пор. Почти без изменений.

Первая схема – фальсификация качества. Аль-Димашки подробно описывает, как торговцы тканями подмешивали дешевые нити в дорогую ткань. Как продавцы специй разбавляли перец мукой. Как ювелиры покрывали медь тонким слоем золота.

Сегодня это называется фальсификат. Поддельные лекарства, разбавленный бензин, «натуральная» кожа из пластика. Восемь веков – ничего не изменилось.

Вторая схема – манипуляция с весами. Аль-Димашки описывает десятки способов обмануть на взвешивании. Гири с полостями внутри. Весы с неравными плечами. Подкладки под чашку. Отвлечение внимания покупателя в момент взвешивания.

Сегодня электронные весы. Но принцип тот же. Продавец нажимает кнопку – и весы показывают на сто грамм больше. Или товар взвешивается вместе с упаковкой. Или указана масса нетто, а по факту вы платите за воду в курице.

Третья схема – создание искусственного дефицита. Торговцы договаривались не везти определенный товар на рынок какое-то время. Цена росла. Потом они продавали запасы по завышенной цене.

Сегодня это называется картельный сговор. Крупные компании договариваются о ценах. Официально это запрещено. На практике – происходит постоянно. Просто теперь не на базаре, а в переговорных комнатах.

Четвертая схема – информационная асимметрия. Аль-Димашки пишет – всегда знай о товаре больше, чем покупатель. Продавец должен знать все недостатки. Покупатель – только достоинства. Это преимущество в информации – главный источник прибыли.

В современном мире это работает так же. Продавец машины знает, что она была в аварии. Риэлтор знает, что в квартире проблемы с соседями. Продавец ценных бумаг знает, что компания скоро обанкротится. Информация – это деньги.

Пятая схема – психологическое давление. Аль-Димашки описывает техники торга. Как сбить цену, притворяясь безразличным. Как поднять цену, создавая видимость спроса. Как использовать подставных покупателей.

Сегодня это называется маркетингом и продажами. Искусственный ажиотаж, ограниченные предложения, таймеры обратного отсчета на сайтах. «Осталось только две штуки». «Цена действует до полуночи». Восемь веков – а человеческая психология та же.

Шестая схема – долг и зависимость. Аль-Димашки советует – если хочешь привязать к себе клиента, дай ему в долг. Человек, который тебе должен – твой человек. Он вернется. Он будет покупать у тебя, даже если дороже.

Сегодня это программы лояльности, карты с кэшбэком, бонусные баллы, которые сгорают. Кредитные лимиты. Рассрочки. Все это – способы привязать клиента. Создать зависимость.

И вот что важно понять. Аль-Димашки не осуждает эти методы. Он их описывает как норму. Торговля – это война. Каждый сам за себя. Кто умнее – тот и победил.

Но он же дает совет покупателям. Будь бдителен. Проверяй товар. Не верь словам – верь своим глазам. Не торопись с покупкой. Если торговец давит – это красный флаг.

Практический вывод на сегодня – когда вам что-то продают, помните, что продавец знает о товаре больше вас. Это его работа. И его задача – продать как можно дороже. Ваша задача – получить максимум информации перед покупкой. Читайте отзывы. Сравнивайте цены. Спрашивайте о недостатках.

И помните – если предложение выглядит слишком хорошим, чтобы быть правдой – оно, скорее всего, неправда. Это правило работало в двенадцатом веке. Работает и сейчас.

Глава 1.7. Японский кодекс торговцев Осаки и правила накопления, запрещенные для самураев

Япония эпохи Эдо – это удивительный период. С семнадцатого по девятнадцатый век страна была фактически закрыта от внешнего мира. И за это время там сформировалась уникальная культура. В том числе – культура денег.

Социальная структура была жесткой. На вершине – самураи, военное сословие. Потом крестьяне. Потом ремесленники. И в самом низу – торговцы. Да, именно так. Те, кто занимался деньгами, считались низшим сословием.

Но вот парадокс. Самураи получали фиксированное жалование рисом. А торговцы богатели. И к концу периода Эдо многие самураи были по уши в долгах у презираемых ими купцов.

Торговцы Осаки – крупнейшего торгового города Японии – разработали свои правила ведения дел. И эти правила интересны тем, что они полностью противоречили официальной идеологии.

Первое правило – деньги важнее чести. Для самурая потеря чести хуже смерти. Для торговца из Осаки – потеря денег хуже потери чести. Репутация важна, но она должна приносить прибыль. Если репутация мешает заработку – с ней можно расстаться.

Жестко звучит, правда? Но подумайте об этом. Сколько людей цепляются за статус, престиж, мнение окружающих – и при этом живут в долгах? Торговцы Осаки понимали – настоящая свобода в деньгах, а не в почете.

Второе правило – начинай рано, работай много. В семьях купцов детей отдавали в обучение с шести-семи лет. Они начинали с самой черной работы. Мыли полы, бегали с поручениями. И постепенно учились всему бизнесу снизу вверх.

К двадцати годам молодой человек уже имел больше практического опыта, чем большинство людей получают за всю жизнь. Пока самурайские дети изучали поэзию и фехтование – дети купцов учились считать деньги.

Третье правило – живи скромно, даже если можешь позволить роскошь. Это была не просто философия. Это была защита. Власти могли конфисковать имущество у слишком богатого купца. Показная роскошь привлекала внимание и зависть.

Поэтому торговцы Осаки жили в простых домах. Носили простую одежду. Ели простую еду. А капитал держали в запасах товаров, в недвижимости, в долговых расписках. Не напоказ.

Сегодня это называется тихое богатство. Богатые люди, которые не выставляют свое состояние напоказ. Они ездят на обычных машинах. Живут в обычных домах. Но их реальные активы – в инвестициях, которые не видны глазу.

Четвертое правило – семья как бизнес-единица. Браки заключались не по любви – по расчету. Невеста приносила приданое, связи, иногда долю в другом бизнесе. Если жена оказывалась неспособной к ведению хозяйства – ее могли вернуть родителям. И наоборот – талантливая жена могла фактически управлять делами семьи.

Это цинично по современным меркам. Но эффективно с точки зрения накопления капитала. Каждое решение оценивалось с позиции – укрепит оно семейное дело или ослабит.

Пятое правило – никогда не показывай своих истинных намерений. Торговец Осаки учился скрывать эмоции лучше, чем любой самурай. На переговорах нельзя показать, что тебе нужна эта сделка. Нельзя показать радость от выгодной покупки. Нельзя показать разочарование от неудачи.

Покерфейс – это не изобретение казино. Это древнее искусство купцов.

Шестое правило – учись всю жизнь. Торговцы Осаки создали одну из первых в мире систем бизнес-образования. Они встречались, обсуждали сделки, разбирали ошибки. Записывали удачные приемы. Передавали знания следующему поколению.

Седьмое правило – имей подушку безопасности минимум на три года. Торговля непредсказуема. Сегодня прибыль – завтра убыток. Пожар, землетрясение, изменение законов – и все может рухнуть в один день. Поэтому всегда нужен запас. Не на месяц. Не на год. На три года.

Практический вывод из японского опыта – статус и богатство это разные вещи. Можно быть уважаемым и бедным. Можно быть презираемым и богатым. Выбор за вами. Но если выбираете богатство – готовьтесь жить скромнее, чем можете себе позволить. Работать больше, чем комфортно. И учиться всю жизнь.

Глава 1.8. Тибетский текст Драгоценная сокровищница и монастырские секреты умножения капитала

Вот уж откуда не ждешь финансовых советов – так это из тибетских монастырей. Монахи, медитации, отречение от материального мира. Какие там деньги?

Но вот вам факт, который мало кто знает. Тибетские монастыри были крупнейшими землевладельцами и кредиторами в регионе. Они владели деревнями, стадами, караванными путями. И очень грамотно управляли своим богатством.

Текст под названием «Драгоценная сокровищница изречений» – это сборник мудрости, который включает в том числе практические советы об имуществе. Не только для монахов – для всех.

Первый принцип – богатство само по себе не зло и не благо. Важно, как вы его получили и как используете. Деньги, заработанные честно и потраченные на благие дела – это хорошо. Деньги, украденные или потраченные на вред – плохо. Сами по себе монеты нейтральны.

Это отличается от многих религиозных традиций, которые демонизируют богатство. Тибетский подход прагматичнее.

Второй принцип – накопление через постоянство. Монастыри существовали веками. Они мыслили не годами – столетиями. Каждый год откладывалась небольшая часть. Через сто лет набегало огромное состояние.

Это работает и для обычных людей. Небольшие регулярные сбережения за двадцать-тридцать лет превращаются в серьезный капитал. Магия сложного процента. Но нужно терпение.

Третий принцип – избегай крайностей. Не будь ни скрягой, ни расточителем. Слишком жадный человек теряет друзей и возможности. Слишком щедрый – теряет деньги. Золотая середина.

Четвертый принцип – инвестируй в то, что понимаешь. Монастыри занимались тем, что знали. Земледелие, скотоводство, торговля с караванами. Они не лезли в незнакомые сферы. Не рисковали тем, в чем не разбирались.

Сегодня люди вкладывают в криптовалюты, не понимая технологии. В акции компаний, не понимая бизнеса. В проекты, не понимая рынка. И теряют деньги. Тибетский принцип простой – если не понимаешь, не вкладывай.

Пятый принцип – репутация дороже прибыли. Монастырь, который обманул бы торговца – потерял бы всех торговцев. Краткосрочная выгода не стоит долгосрочных потерь. Честность – это инвестиция в будущее.

Шестой принцип – учитывай все. Монастыри вели подробные записи. Каждая монета прихода и расхода. Каждый мешок зерна. Каждая голова скота. Эта дисциплина учета позволяла видеть реальную картину.

Сегодня большинство людей не знают точно, куда уходят их деньги. Не ведут бюджета. И удивляются, почему к концу месяца ничего не остается. Начните записывать – и картина станет ясной.

Седьмой принцип – имей покровителей. Монастыри выстраивали отношения с богатыми и влиятельными людьми. Не просто принимали пожертвования – давали что-то взамен. Духовное руководство, образование для детей, престиж. Взаимовыгодный обмен.

В современных терминах это называется спонсорством и партнерством. Найдите людей, которым выгодно ваше процветание. Сделайте так, чтобы ваш успех был их успехом.

Практический вывод из тибетского опыта – думайте на десятилетия вперед. Откладывайте регулярно, даже понемногу. Ведите учет. Инвестируйте только в то, что понимаете. И выстраивайте отношения с людьми, которым важен ваш успех.

Глава 1.9. Персидский Кабус-наме и как элита воспитывает детей иначе – конкретные методы

«Кабус-наме» – это книга наставлений, написанная персидским принцем Кей-Кавусом для своего сына в одиннадцатом веке. Это не философский трактат. Это практическое руководство – как жить, как вести дела, как добиться успеха.

И вот что интересно – многие советы там совершенно отличаются от того, чему учат обычных детей.

Начнем с образования. Кей-Кавус пишет – сын должен знать несколько языков. Не для красоты – для практической пользы. Каждый язык открывает доступ к новым людям, новым рынкам, новым знаниям.

В обычных семьях считается – зачем ребенку иностранные языки, он же дома будет жить. В элитных семьях дети с детства учат два-три языка минимум. Это инвестиция в будущие возможности.

Дальше – физическое развитие. Кей-Кавус настаивает на верховой езде, охоте, владении оружием. Не потому что сын будет воевать. А потому что это развивает волю, выносливость, умение принимать решения в стрессе.

Переложите на современность – дети элиты занимаются спортом. Серьезным спортом. Это не просто здоровье. Это характер. Умение побеждать и проигрывать. Дисциплина.

Следующий пункт – знание людей. Кей-Кавус учит сына разбираться в характерах. Кому можно доверять, кому нет. Как распознать лжеца. Как понять, чего человек хочет на самом деле. Это считалось важнее книжных знаний.

В обычных семьях детей учат быть вежливыми и не лезть в чужие дела. В элитных – учат читать людей как открытую книгу.

Еще один важный момент – отношение к деньгам. Кей-Кавус пишет прямо – сын должен уметь считать деньги. Знать, сколько стоят вещи. Понимать, откуда берется богатство. Не быть выше этого.

При этом он должен уметь и тратить. Не быть скрягой. Щедрость привлекает людей. Но щедрость разумная – не бездумное расточительство.

Интересный совет – никогда не показывай, что тебе что-то нужно. Если показал нужду – оказался в слабой позиции. Проси только тогда, когда можешь обойтись без того, о чем просишь.

Это противоположность тому, чему учат обычных детей. Нам говорили – проси помощи, когда тебе плохо. Элита учит – проси, когда тебе хорошо. Тогда получишь лучшие условия.

Еще один принцип – выбирай друзей выше себя по положению. Не по доброте, не по характеру – по положению. Друзья равные тебе – просто компания. Друзья выше – возможности роста.

Цинично? Да. Но эффективно. Окружение определяет судьбу. Это не я придумал – это персидский принц тысячу лет назад записал.

И последнее из Кабус-наме что хочу упомянуть – всегда имей запасной план. Не надейся на одного покровителя, один источник дохода, одно место жительства. Диверсифицируй риски. Потому что все меняется, и иногда очень быстро.

Практический вывод – посмотрите, как воспитывают детей успешные семьи. Не что они говорят – а что делают. Языки, спорт, финансовая грамотность, нетворкинг. Это не случайный набор кружков. Это система подготовки к жизни.

Глава 1.10. Византийская Книга Эпарха и государственный контроль рынков – ничего не изменилось

Византия – это тысяча лет истории. И одна из самых организованных бюрократий древнего мира. Константинополь был крупнейшим городом Европы и важнейшим торговым центром.

И вот чтобы управлять этим гигантом – были созданы подробнейшие правила. Записанные в документе, который называется Книга Эпарха. Эпарх – это префект города, главный чиновник.

Честно говоря – когда читаешь этот текст, не верится, что ему больше тысячи лет. Настолько все знакомо.

Вот несколько примеров.

Гильдии. Каждый ремесленник или торговец должен был состоять в гильдии своего профиля. Хочешь печь хлеб – вступи в гильдию пекарей. Хочешь торговать шелком – в гильдию шелковщиков. Без членства в гильдии работать нельзя.

Гильдия устанавливала стандарты качества. Контролировала цены. Решала споры между членами. Но главное – ограничивала конкуренцию. Нельзя было открыть лавку рядом с другим членом гильдии. Нельзя было сбивать цены. Нельзя было переманивать работников.

Сегодня это называется саморегулируемыми организациями, лицензированием, профессиональными стандартами. Хотите открыть аптеку, юридическую фирму, медицинскую клинику? Добро пожаловать в современные гильдии.

Контроль цен. Книга Эпарха устанавливала максимальную наценку для торговцев. Обычно это было четыре-шесть процентов. Больше нельзя. Чиновники регулярно проверяли цены на рынках.

Это кажется защитой потребителей. Но результат был другим. Торговцы не могли конкурировать ценой. Значит, не было стимула повышать эффективность. Инновации подавлялись. Выгодно было держать все как есть.

Сегодня прямого контроля цен в большинстве стран нет. Но есть антимонопольные органы, которые решают – какая цена справедливая, а какая завышенная. Суть похожа.

Контроль качества. В Византии были жесткие стандарты. Вес монеты, пробы металла, состав ткани – все регулировалось. Нарушители жестоко наказывались. Вплоть до отсечения руки.

Сегодня это технические регламенты, сертификация, стандартизация. Без сертификата нельзя продавать большинство товаров. Система та же – просто наказания помягче.

Контроль иностранцев. Иностранные купцы в Константинополе имели особый статус. Им разрешалось торговать только определенными товарами. Только в определенных местах. Только определенное время. Потом они должны были уехать.

Знакомо? Визовые режимы, разрешения на работу, ограничения для иностранного бизнеса. Формы другие – суть та же.

Государственные монополии. Некоторые товары в Византии могло продавать только государство. Например – пурпурную краску, символ императорской власти. Изготовление и продажа частными лицами карались смертью.

Сегодня государственные монополии тоже существуют. На производство денег, на некоторые виды оружия, на определенные лекарства. Обоснования разные – принцип тот же.

Информационный контроль. Книга Эпарха запрещала торговцам разглашать цены закупки иностранным купцам. Нельзя было рассказывать, где и почем товар куплен. Это была коммерческая тайна на государственном уровне.

Сегодня это называется – ну, коммерческая тайна. Или инсайдерская информация. Или конфиденциальные данные. Названия модные – концепция старая.

Практический вывод из византийского опыта – государство всегда регулировало рынки. И всегда будет регулировать. Не потому что чиновники злые. А потому что без регулирования теряется контроль. А без контроля – власть.

Понимание этого помогает ориентироваться.

Глава 2. Современные механизмы: как система работает против вашего кошелька

Давайте поговорим о том, о чем обычно молчат. Знаете это чувство – вроде работаете, стараетесь, а денег больше не становится? Это не ваша вина. И сейчас разберемся почему.

2.1. Инфляция – скрытый налог: как у вас тихо забирают сбережения каждый год

Вот скажите честно – вы когда-нибудь задумывались, куда деваются ваши деньги? Нет, я не про траты на продукты или коммуналку. Я про то, что лежит на счету и вроде бы никуда не девается. А оно девается. Каждый день. Каждый час.

Знаете что? Официальная инфляция и реальная – это две большие разницы. Росстат говорит одно, а ваш кошелек чувствует совсем другое. Когда вам рассказывают про пять-шесть процентов годовых, посмотрите на ценники в магазине. Молоко, хлеб, мясо – они растут совсем другими темпами.

Сам раньше так думал – положу на депозит, буду получать проценты, все отлично. А потом посчитал. Банк дает восемь процентов. Инфляция официально семь. Вроде в плюсе на один процент. Но подождите. Реальный рост цен на продукты – пятнадцать-двадцать процентов. На услуги ЖКХ – десять-двенадцать. На бензин – сами знаете сколько.

И вот тут начинается самое интересное. Центробанк – это такая организация, которая печатает деньги. Чем больше денег в экономике, тем меньше стоит каждый рубль. Это как если бы вы разбавляли сок водой. Вроде сока столько же по объему, а вкуса уже нет.

Герман Греф как-то обмолвился, что реальная инфляция для обычного человека в полтора-два раза выше официальной. Почему? Потому что в корзину для расчета включают всякую ерунду типа телевизоров и компьютеров, которые дешевеют. А еду, которую вы покупаете каждый день – считают с хитрыми коэффициентами.

Вот тут многие ошибаются – думают, что если деньги лежат на счету, они в безопасности. Нет. Они тают. Как мороженое на солнце. Медленно, но верно.

Что делать? Первое – не держите все в рублях на обычном счету. Второе – ищите инструменты с доходностью выше инфляции. Облигации федерального займа, например. Или хотя бы накопительные счета с ежедневным начислением процентов – там хоть какая-то защита.

А знаете что самое обидное? Богатые люди от инфляции не страдают. У них активы – недвижимость, акции, бизнесы. Все это растет вместе с инфляцией или быстрее. А ваши сбережения на книжке – нет.

Честно говоря, это и есть тот самый скрытый налог. Его не надо платить специально. Его с вас берут автоматически. Каждый день. И никто об этом не предупреждает.

2.2. Почему налоговая система играет не на вашей стороне

Кстати, забавный факт – все думают, что прогрессивная шкала налогов придумана для справедливости. Мол, богатые платят больше, бедные меньше. Красиво звучит, правда?

А теперь давайте посмотрим, как это работает на практике. У обычного человека весь доход – это зарплата. С нее берут налог сразу. Тринадцать процентов – и до свидания. Плюс работодатель еще тридцать процентов платит в разные фонды. Итого с каждых ста рублей, которые на вас заработала компания, вы получаете около шестидесяти.

А теперь смотрите на Олега Тинькова или Михаила Прохорова. У них доход – не зарплата. У них дивиденды, продажа акций, проценты по облигациям. И тут начинается магия.

Дивиденды – тринадцать процентов, но можно оформить через специальные структуры и платить меньше. Продажа акций после трех лет владения – вообще ноль процентов с определенной суммы. А если компания зарегистрирована в правильном месте – налогов еще меньше.

И это законно! Вот что поражает. Система построена так, что у богатых есть легальные способы платить меньше. А у вас – нет. Потому что ваш единственный доход – зарплата. И с нее берут все по максимуму.

Но подождите, это еще не все. НДС – налог на добавленную стоимость – платят все одинаково. Двадцать процентов в цене товара. Купили вы хлеб – заплатили НДС. Купил Роман Абрамович яхту – тоже заплатил НДС. Только для вас эти двадцать процентов – заметная часть бюджета. А для него – погрешность в расчетах.

Вот конкретный пример без имен. Человек с зарплатой пятьдесят тысяч тратит на еду тридцать тысяч. С этих тридцати примерно пять тысяч – НДС и акцизы. Десять процентов от всей зарплаты только на косвенных налогах.

Человек с доходом пять миллионов тратит на еду те же тридцать тысяч. Те же пять тысяч налогов. Но это уже ноль целых один десятая процента от его дохода.

И вот тут рождается главная несправедливость. Формально ставки одинаковые. А по факту бедный платит большую долю своего дохода, чем богатый.

Что можно сделать? Используйте налоговые вычеты. Каждый год можно вернуть деньги за лечение, обучение, покупку жилья, инвестиции. Большинство людей это не делают. А зря – это ваши же деньги.

2.3. Кредитный рейтинг: современный способ держать вас на коротком поводке

Знаете, раньше были сословия. Дворяне, купцы, крестьяне. Родился крестьянином – умрешь крестьянином. Сейчас вроде все равны. Но так ли это?

Кредитный рейтинг – это цифра от трехсот до восьмисот пятидесяти, которая определяет вашу финансовую судьбу. И вот что интересно – вы можете даже не знать, какой у вас рейтинг. А банки знают. И решают, давать вам кредит или нет. И под какой процент.

Человек с высоким рейтингом получает ипотеку под девять процентов. С низким – под пятнадцать. Разница на квартире за пять миллионов – несколько миллионов переплаты за двадцать лет. Просто потому что циферка в базе данных разная.

А теперь самое интересное. Как формируется этот рейтинг? Вы брали кредиты и вовремя платили – рейтинг растет. Не брали вообще – рейтинг низкий или его нет. То есть система наказывает вас за то, что вы живете по средствам!

Просрочили платеж на три дня – минус баллы. Подали заявку в пять банков сразу – минус баллы. Закрыли старую кредитку – минус баллы. Логика железная, правда?

Вот тут многие ошибаются – думают, что рейтинг зависит только от просрочек. Нет. Он зависит от кучи факторов, о которых вам никто не рассказывает. Сколько у вас открытых кредитов. Какой процент лимита по карте вы используете. Как часто запрашиваете свою историю.

А знаете что совсем дико? Ошибки в кредитной истории – обычное дело. Кто-то с похожими данными просрочил платеж, а запись попала к вам. Банк передал неверные данные. И вы об этом узнаете только когда вам откажут в кредите.

Честно говоря, это современная кастовая система. Только касты определяются не рождением, а цифрами в компьютере. И выбраться из низшей касты очень сложно.

Практический совет – проверяйте свою кредитную историю минимум раз в год. Это бесплатно через Госуслуги. Два раза в год можно получить отчет напрямую из бюро кредитных историй тоже бесплатно. Нашли ошибку – пишите заявление на исправление. Это ваше право.

2.4. Почему накопить на квартиру стало практически невозможно

Давайте посчитаем вместе. Средняя зарплата в крупных городах – пусть будет семьдесят тысяч. Это до налогов. После – шестьдесят одна тысяча.

Средняя квартира в том же городе – шесть миллионов. Это что-то скромное, не в центре, без особых изысков.

Теперь математика. Если откладывать двадцать тысяч в месяц (а это треть зарплаты, и попробуйте столько отложить, когда у вас семья), понадобится триста месяцев. Двадцать пять лет. Четверть века!

Но подождите. За эти двадцать пять лет квартира подорожает. Если недвижимость растет хотя бы на семь процентов в год, через двадцать пять лет она будет стоить не шесть, а тридцать два миллиона. Ваши накопления просто не успевают за ценами.

И вот эта западня – ловушка среднего класса. Вы достаточно зарабатываете, чтобы не получать помощь от государства. Но недостаточно, чтобы позволить себе жилье. Застряли посередине.

Знаете что происходило последние двадцать лет? Зарплаты росли на пять-семь процентов в год. Недвижимость – на десять-пятнадцать. Разрыв увеличивается каждый год.

В девяностые среднестатистический человек мог накопить на квартиру за семь-восемь лет своей зарплаты. Сейчас – за пятнадцать-двадцать. Это не прогресс. Это регресс.

А ипотека? Она делает ситуацию еще хуже в долгосрочной перспективе, но об этом поговорим отдельно.

Вот конкретные цифры. Если вы в начале карьеры и планируете когда-нибудь купить жилье – начинайте откладывать и инвестировать прямо сейчас. Не завтра. Не после отпуска. Сейчас. Даже пять тысяч в месяц в индексный фонд через десять лет превратятся в приличную сумму.

2.5. Как обесценивается образование и что с этим делать

Помните, как наши родители говорили – получи диплом и будешь жить хорошо? В их время это работало. Человек с высшим образованием автоматически попадал в другую категорию. Другая зарплата, другой статус, другие возможности.

А что сейчас? Диплом есть у каждого второго. И он не гарантирует вообще ничего.

Давайте считать. Платное обучение в приличном вузе – от ста пятидесяти до трехсот тысяч в год. Четыре года бакалавриата – от шестисот тысяч до миллиона двухсот. Плюс магистратура, если хотите – еще четыреста-шестьсот. Итого под два миллиона.

И что вы получаете за эти деньги? Корочку. Которую работодатель посмотрит и положит в сторону. Потому что его интересует опыт работы. А откуда у выпускника опыт?

Вот тут многие ошибаются – вкладывают огромные деньги в престижный вуз, думая что это инвестиция. А потом обнаруживают, что работодателю все равно – МГУ у вас или региональный университет. Он смотрит на навыки.

Инфляция образования работает так. Раньше для офисной работы хватало школы. Потом понадобилось среднее специальное. Потом высшее. Сейчас уже спрашивают про магистратуру и курсы повышения квалификации. Требования растут, а зарплаты – нет.

Знаете что реально работает? Конкретные навыки. Программирование, дизайн, продажи, аналитика данных. Этому можно научиться за год интенсивных курсов. Стоит в десять раз меньше, чем диплом. А зарабатывать позволяет столько же или больше.

Герман Греф несколько раз говорил, что Сберу не важен диплом соискателя. Важно что человек умеет делать. И таких работодателей становится все больше.

Практический совет – если у вас дети и вы думаете про их образование, не тратьте все на престижный вуз. Лучше помогите им получить реальные навыки. Оплатите курсы по востребованной специальности. Отправьте на стажировку. Это даст больше отдачи.

2.6. Почему медицина для богатых и бедных – это разные медицины

Честно говоря, эта тема вызывает у меня злость. Потому что здоровье – это не роскошь. Это базовая потребность.

Но система устроена так, что качество лечения напрямую зависит от размера кошелька. И разница не в десять-двадцать процентов. Она колоссальная.

Возьмем простую ситуацию – болит спина. Обычный человек идет в поликлинику. Две недели ждет талона к неврологу. Получает стандартные назначения. Мази, таблетки, лечебная физкультура. Если повезет – направление на МРТ через месяц.

Человек с деньгами в тот же день попадает к специалисту в частной клинике. МРТ за час. Консилиум из трех врачей. Индивидуальная программа реабилитации. Результат – через неделю он здоров. Первый человек еще даже на обследование не попал.

Но это мелочи. Серьезные заболевания – вот где разница становится вопросом жизни и смерти.

Онкология. Для обычного человека это очередь на химиотерапию, стандартные протоколы, переполненные отделения. Для богатого – лучшие клиники мира, экспериментальные препараты, персональный медицинский консьерж.

И речь не про заграницу. В России тоже есть клиники, где за большие деньги получают совершенно другой уровень помощи. Другое оборудование. Другие врачи. Другие препараты.

Вот конкретика. Курс современной иммунотерапии при раке может стоить от пятисот тысяч до нескольких миллионов рублей. Его нет в стандарте ОМС. Хочешь жить – плати.

Что можно сделать обычному человеку? Первое – ДМС от работодателя. Если есть такая возможность, не отказывайтесь. Второе – откладывайте деньги на медицинский резерв. Минимум сто-двести тысяч на счету, которые не трогаете. Это ваша страховка на случай проблем со здоровьем.

И третье – профилактика. Это бесплатно и доступно всем. Не курить, не злоупотреблять алкоголем, двигаться, следить за весом. Банально, но работает лучше любых дорогих таблеток.

2.7. Пенсионная система: куда деваются ваши деньги

Кстати, забавный факт – если бы вы могли сами инвестировать те деньги, которые уходят в пенсионный фонд, к старости были бы миллионером. Не шучу. Сейчас покажу расчет.

Работодатель платит за вас двадцать два процента в пенсионный фонд. С зарплаты в семьдесят тысяч это пятнадцать тысяч четыреста в месяц. Сто восемьдесят пять тысяч в год.

За сорок лет трудового стажа – семь миллионов четыреста тысяч. Просто взносов без всякой доходности!

А теперь представьте, что эти деньги инвестировались бы под десять процентов годовых. Через сорок лет было бы больше восьмидесяти миллионов рублей. С такой суммы можно снимать по четыреста тысяч в месяц и капитал не уменьшится.

Какую пенсию вы получите от государства? Двадцать-тридцать тысяч. Может сорок, если повезет.

Где остальные деньги? А вот это хороший вопрос.

Пенсионная система – это не копилка. Это перераспределение. Ваши взносы сегодня идут на выплаты сегодняшним пенсионерам. Когда вы выйдете на пенсию, вас будут содержать те, кто работает. И тут возникает проблема.

Работающих становится меньше. Пенсионеров – больше. Нагрузка на систему растет. Поэтому пенсионный возраст повышают. И будут повышать дальше.

Честно говоря, рассчитывать на государственную пенсию как на единственный источник дохода в старости – наивно. Система просто не вывезет через двадцать-тридцать лет.

Что делать? Создавать собственный пенсионный капитал. Индивидуальный инвестиционный счет – отличный инструмент. Государство даже дает налоговый вычет. Можно возвращать до пятидесяти двух тысяч в год, просто положив деньги на ИИС.

Начинать нужно было вчера. Но сегодня – тоже не поздно.

2.8. Как бедность сама себя множит: переплаты за все

Знаете что самое несправедливое в нашей экономике? Бедные платят больше за те же самые вещи.

Это называют налогом на бедность. И он реален.

Возьмем простой пример – стиральную машину за тридцать тысяч. Обеспеченный человек покупает сразу. Платит тридцать тысяч.

Человек без сбережений берет в рассрочку. Ноль процентов, все честно. Но машина в рассрочку почему-то стоит тридцать пять. Скидка за полную оплату – пять тысяч. То есть за отсутствие денег вы платите пять тысяч штрафа.

А если не рассрочка, а кредит? Те же тридцать тысяч под двадцать процентов на год – это уже тридцать шесть с лишним. Двадцать процентов переплаты.

Но это цветочки. Микрозаймы – вот где начинается настоящий грабеж. Ставки доходят до трехсот шестидесяти пяти процентов годовых. Взяли пять тысяч до зарплаты, через месяц отдаете шесть с половиной. А если просрочили – там вообще начинается ад.

Штрафы за просрочку коммуналки. Пени за неоплаченные счета. Комиссии за обналичивание, когда нет карты нормального банка. Переплата за товары в магазинах у дома, потому что нет машины доехать до гипермаркета.

И каждая такая мелочь складывается в большую сумму. По разным оценкам, человек с низким доходом переплачивает от пятнадцати до тридцати процентов за обычную жизнь.

Вот конкретный пример. Обеспеченный человек покупает годовой абонемент в фитнес за сорок тысяч. Три тысячи триста в месяц. Человек без свободных денег платит помесячно по пять тысяч. Шестьдесят тысяч в год за то же самое. Переплата – двадцать тысяч.

Оптовые закупки, годовые подписки, страховки с большой франшизой – все это доступно только тем, у кого есть свободные деньги. Остальные платят налог на бедность.

Как выбраться? Создавайте подушку безопасности. Хотя бы минимальную. Любой ценой. Даже тысяча рублей в месяц – это начало. Через год – двенадцать тысяч. Через два – с процентами около тридцати. Уже можно купить что-то без переплаты.

2.9. Правда об ипотеке, которую банки предпочитают скрывать

А теперь давайте разберемся с главным мифом о покупке жилья. Все вокруг твердят – бери ипотеку, плати за свое, не отдавай деньги дяде. Звучит логично. Но так ли это?

Берем квартиру за шесть миллионов. Первый взнос – миллион. Ипотека пять миллионов на двадцать лет под двенадцать процентов.

Ежемесячный платеж – пятьдесят пять тысяч. За двадцать лет вы заплатите тринадцать миллионов двести тысяч. Плюс миллион первоначальный. Итого четырнадцать миллионов двести за квартиру, которая стоит шесть.

Переплата – восемь миллионов двести тысяч. Больше чем сама квартира!

А теперь считаем аренду. Похожая квартира стоит тридцать пять тысяч в месяц. За двадцать лет – восемь миллионов четыреста тысяч. Почти столько же, сколько переплата по ипотеке.

Но подождите. Разница между ипотечным платежом и арендой – двадцать тысяч в месяц. Если эти деньги инвестировать под десять процентов годовых, через двадцать лет будет пятнадцать миллионов.

Плюс у вас остается первоначальный миллион, который тоже можно инвестировать. Еще семь миллионов через двадцать лет.

Итого при аренде и инвестировании разницы: двадцать два миллиона к концу срока. Минус восемь миллионов на аренду. Четырнадцать миллионов чистыми.

При ипотеке: квартира, которая может стоить те же шесть миллионов (недвижимость не всегда растет, иногда падает). И ноль на счету.

Вот тут многие ошибаются – думают, что недвижимость только растет. Девяносто третий год, девяносто восьмой, две тысячи восьмой, две тысячи четырнадцатый – падения были и будут.

Конечно, есть нюансы. Арендодатель может выгнать. Свое жилье – психологический комфорт. В своей квартире можно делать ремонт какой хочешь.

Но чисто математически – аренда при правильном инвестировании выгоднее. Эту табличку вам ни один банк не покажет.

2.10. Страхование: как казино, только хуже

Честно говоря, индустрия страхования устроена гениально. Для страховых компаний.

Вот как это работает. Вы платите небольшую сумму регулярно. Компания обещает заплатить большую сумму, если случится что-то плохое. Все честно, да?

А теперь статистика. Страховые компании выплачивают в среднем сорок-шестьдесят процентов от собранных взносов. Остальное – их прибыль и расходы.

То есть если вы заплатили сто рублей, назад в среднем получите пятьдесят. Казино дает лучшие шансы!

ОСАГО – обязательно, никуда не денешься. Но средняя выплата по ОСАГО – семьдесят-восемьдесят тысяч. При этом куча случаев, когда отказывают по формальным причинам.

КАСКО – добровольно, но условия такие, что иногда проще заплатить за ремонт самому. Франшиза, списки исключений на десять страниц, экспертизы которые занижают ущерб.

Страхование жизни – вот где самое интересное. Накопительное страхование жизни продают как инвестицию. Мол, и застрахован, и копишь. А по факту доходность – два-три процента годовых. Меньше чем на депозите!

Почему так? Потому что из ваших взносов вычитают комиссию агенту, расходы компании, резервы и только остаток инвестируют.

Страхование от несчастных случаев – выплаты происходят в ничтожном проценте случаев. Нужно чтобы случай точно соответствовал описанию в договоре. А там такие формулировки, что почти ничего не подходит.

Что реально нужно страховать? Только то, что вы не можете позволить себе потерять. Квартиру – да, если она единственная. Машину – если она дорогая и без нее никак. Здоровье – да, особенно если едете в рискованное путешествие.

Все остальное – часто выброс денег. Лучше создавайте собственный резервный фонд. Он выплатит сто процентов от накопленного, без всяких условий.

2.11. Как искусственно создают дефицит и почему вы за это платите

Вот вам интересный факт. Бриллианты не редкие. Их полно. Компания Де Бирс десятилетиями скупала алмазы по всему миру и складывала в хранилища. Чтобы создать дефицит и держать цены высокими.